信用卡逾期罚息高

信用卡逾期之后，违约金和罚息是怎么计算的？_还款

原标题：信用卡逾期之后，违约金和罚息是怎么计算的？

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随着我国国民经济的发展，人们的生活水平也不断提高，消费观念也开始变得前卫起来，越来越多的人习惯于使用信用卡来超前消费，用未来的钱，享受当下的生活。适当的超前消费是没有问题的，可是信用卡一旦过多透支，超过了自己还款能力导致自己无力还款，就会出现逾期。正常情况下，信用卡刷卡消费之后，只要在还款日之前按时还款，是不会产生任何额外的费用的，刷了多少钱还多少钱就行了，不过一旦信用卡逾期，就会产生高额的违约金和罚息。那么信用卡逾期之后，违约金和罚息怎么算的？看完再也不想用信用卡了。

用信用卡的朋友，一定要仔细把本文看完，这关系到你的切身利益。首先我们要明白，信用卡逾期后会产生两个费用，一个是违约金，一个是罚息。其中违约金是按照账单周期来算的，罚息是按天算的，在还款的时候一起收取。

信用卡逾期后，违约金到底是多少？绝大多数银行违约金都是按照最低还款额的5%来计算的，也就是说假如一张1万额度的信用卡逾期了，透支额度是1万，违约金就是500元。

信用卡一旦逾期，产生的罚息也是非常高的，大多数银行都是采取全额罚息的方式来收取罚息，也就是说从刷卡之日起，日利率万分之五来算。假如你刷了一笔1万元的信用卡额度，逾期了30天，那么就要收取150元的罚息！也就是说，一张1万元额度的信用卡，逾期30天，一共要掏650元的违约金和罚息，这对持卡人来说真的非常不划算，所以信用卡能不逾期尽量不要逾期。看完之后，你是否有把信用卡注销掉的冲动呢？

很多人因为这次疫情的影响，导致自己失去了还款能力，这时候，如果有固定收入，经济条件允许的情况下，其实是可以主动和银行协商还款的，可以通过协商还款的方式让银行减免一定的违约金和利息，或者让银行停息挂账，协商个性化分期还款，这种方法是完全可以避免起诉和催收的，但是前提是你协商好之后是正常还款的!

我是“债小宝”，专注信用卡逾期实际案例，停息分期，个性化分期，债务规划

。

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一文讲清楚信用卡利息（逾期利息、最低还款利息、取现利息）_腾讯新闻

大伟最近很苦恼，自己刷了50000元信用卡，10天后到了最后还款日，他还了40000，剩下的10000未还，逾期5天后把欠的10000给还上了，但是银行却收了他375块钱的利息，他是怎么算也算不清自己就逾期了5天就收这么多利息呢？前来咨询。

今天我们就讲一讲信用卡的支柱性收入：利息收入！

有人会说：张律师你错了，信用卡不是免息的吗？利息收入还怎么能成为信用卡的支柱性收入呢？

因为，太赚了！

信用卡利息包括三种：逾期利息、最低还款额利息、取现利息

一、逾期利息

我们都知道信用卡有一定的免息期，免息期内是不收取利息的，但超过最后还款日仍未还款的，视为违约，那么就要收取利息了。

怎么收呢？

根据《银行卡业务管理办法》

第二十一条：贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。

第二十二条：发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。

第二十三条：贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。

上面的规定，我们从中捕捉到一个很厉害的字眼：复利

欧洲著名银行创立人梅尔说：“复利是世界第九大奇迹”。

信用卡逾期两种情况：

1、

到期一分未还，怎么计算利息？

逾期利息是从你刷卡当日开始计算，以全部刷卡本金为基数，按日万分之五计收利息。

如果下个还款日还不能还清，则上期的本金+利息全部计算成本期的本金再计算利息，每月如此计算，一旦这个债务雪球滚起来那是相当可怕的。

比如：小王2月欠本金10000，逾期了，收取利息200元，3月小王应该还10200元，但小王还是还不起。那么3月本金则变成了10200元，3月就会按10200元计算利息，4月可能本金变成了10600，5月本金变成了11000元......这就是复利。

2、

还了一部分，没全额还清怎么计算利息？

这个是信用卡逾期利息方面争议最大的一件事。

目前对这种情况有两种收费方式：大部分银行是全额罚息，极少部分银行是未清偿部分计息。

所谓全额罚息就是指

如果到最

后

还款日，你

还

未能全额还款，

不论已还款部分还是未还款部分，都不再享有免息期，均自消费日开始至最终还款日以日万分之五计收利息。

就像本案大伟一样，大伟最后还款日没有还清50000元欠款，视为逾期，就要收逾期利息，逾期利息是以50000元为基数，从大伟刷卡日计算至还清之日一共15天，按日息万分之五计算为375元。

未清偿部分计息

就是根据实际逾期天数和实际未还欠款以日万分之五计收利息。

如果按未清偿部分计息，大伟的利息仅为25元，相差15倍。

但，遗憾的是目前除了工商银行、农业银行、浦发银行采用未清偿部分计息外，其他银行均采用全额计息。

所以，朋友们千万注意不要逾期，如果逾期了，及时止损，莫要放任不管！

二.取现利息（取现之日起按照日万分之五计算）

信用卡的诞生和初衷是鼓励大家刷卡消费，因此信用卡并不鼓励取现，虽然有的信用卡有取现额度，但信用卡取现不享受免息期，信用卡免息期只针对刷卡交易。

所以，信用卡取现也是需要收取利息的，从取现当天开始以日息万分之五计息，并按月计算复利，直至还清为止。

如无必要，不要用信用卡取现。

三.最低还款利息（消费之日起按照万分之五计算）

最低还款利息则是指持卡人以最低还款金额还款，一般最低还款金额是总账单的10%，需要支付的利息。

该还款方式不享受免息期待遇，利息是从当月每笔消费的消费日起始，分笔分段计算：

第一段的利息是从消费日开始到还最低还款额的前一天，利息按消费金额的万分之五计算日息；

第二段则是从还最低还款额的当天到还清所有欠款的前一天，按剩余未还清金额的万分之五计算日息。

举个例子

（单笔消费）

还款日：每月25日消费日：3月1日

刘先生在还款的时候只能还上500元最低还款，剩余的4500元打算15天后再进行偿还，假如刘先生15天后还清了所有欠款，那么刘先生需要承担的利息费用为：

5000×0.05%×24（3月1日至3月24日）+(5000-500)×0.05%×15=93.75元

再举例子

（分笔消费）

还款日：每月25日

若刘先生分别在3月1日

消费3000元

，3月10日消费

2000元

，还款日不变。

申请最低还款还了500元，剩余4500元打算10天后还清，那么利息费用为：

3000×0.05%×24（3月1日至3月24日）+（3000-500）×0.05%×10=48.5元

2000×0.05%×15（3月10日至3月24日）+2000×0.05%×10=25元

总利息费为

+：48.5+25=73.5元

如果在下个还款日前没有把全部的欠款还清，那么剩余未还的部分就会和利息一起算到下个月的应还本金当中，利息也按照新的本金重新计算，也是复利计息。

如无必要，不要还最低还款。

信用卡利息本不高，但高就高在复利二字。

我们无法改变这种计付利息的计算方式，只能改变自己，多学习这些知识，不要触碰这些对自己极为不利的规则。

2022年信用卡逾期的福音来了，催收入刑，高罚息取消、免息还款！_腾讯新闻

在信用卡逾期以后，我们最讨厌的就是催收和利滚利了，当然自己的还款压力也会很大。文章分别说明3点，最后一点尤为重要，是你们想看到，可以先点赞然后收藏。

在2022年新出的规定中，关于催收被起诉后会入刑，高额利息取消和最长有5年分期的政策等，负债的朋友可以往下看。

一，软暴力催收入刑法

根据最新更新的民法典中，当信用卡逾期后，软暴力催收并入刑法，意思就是任何金融机构在对欠款人进行催收时，不得使用软暴力或暴力手段进行催收。

伪造律师函，发骚扰无关人，上门催收，放大喇叭，上村委，这些都是属于软暴力类的。

二、高额罚息取消。

当信用卡逾期后，所产生的滞纳金变更为违约金，违约金应按照每月最低还款额的5%收取，避免了利滚利的情况。

三、免息分期还款。

最多可以协商5年60期，部分银行需持卡人出示贫困证明、疾病证明、收入证明、负债情况等，以此来证明自己实际困难情况。

信用卡逾期后停息分期处理可以做到

1、避免银行起诉，

2、停掉银行催收行为，

3、停掉逾期后高额的罚息和违约金，

4、最高可分五年60期，

支付宝、花呗、借呗、网商贷可以做到：

支付宝延期处理，花呗、借呗、网商贷延期1年-2年还款。到期后减免还款。

其他的网贷可以做到

其他网贷退息还本处理，平安普惠，捷信，宜信等高利息网贷，做到只偿还本金和部分合法利息（毕竟借钱都是要还利息的，只偿还该偿还的部分）。多还的直接填补剩下的欠款，退息还本。

最后总结，月还款只要几百元，罚息也嫩减少了，实在还不起可以去和他们谈谈协商。在能协商的时候就赶快协商吧，千万别拖到被起诉才着急想解决的方法，这个时候就完全被动了。

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信用卡不小心逾期，违约金和利息都是怎么算的？-知乎

最近，有小伙伴在后台留言，自己持有的一张广发银行信用卡，因资金暂时周转不开无奈逾期，账单金额20000元。大约一周之后银行打来电话，提醒还款，并由此产生约600元的逾期费。小伙伴询问了银行客服之后仍不太明白，这600多元的逾期费是怎么算的？

如今，信用卡的申请变得越来越容易，年轻人几乎人手一张，但当我们享受信用卡无息透支消费的同时，是否对万一逾期之后所产生的费用也心中有数呢？今天，小金就跟大家聊聊“逾期费用”这个话题。

逾期费用分两方面：违约金和罚息

大体来说，信用卡不慎逾期之后，会产生

违约金

+

罚息

两方面的费用。其中违约金按账单的周期计算，罚息则按日计息，还款时一并收取。

逾期产生的违约金，以前叫做“滞纳金”。滞纳金的利息是很高的，以前很多银行是按照账单未还金额的5%，按月计息，而且是利滚利，如此算来的年息至少高达60%，远超最高法规定的民间借贷24%的法律红线。

2016年4月，央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，提出在2017年1月1日之后，将滞纳金统一改为“违约金”，并沿用至今。改为“违约金”的好处，一是逾期费用利率不会超过24%的法律红线，二是不存在利滚利的现象。

违约金的收取标准

目前，各大银行的违约金基本是按照

“持卡人每期最低还款额未还清部分的5%”

进行收取；同时，针对不同类型的信用卡、不同类型持卡人，一般还会有一个

“最低起步价”

。

比如文章开头提到的广发银行，会按照持卡人在信用卡系统的“靠谱值”进行违约金的阶梯收费，如果靠谱值≥750，最低起步收取10元；750＞靠谱值≥620；最低收取20元，靠谱值＜620，最低收取30元。

另外，广发银行还规定，如果客户连续两个月（含）以上未按时还清每期最低的还款额，违约金收取标准将提高到6%。

以下是部分主要银行违约金收取概况：

这里额外说一下“最低还款额”。多数银行规定，信用卡账单的最低还款额是账单当期总金额的10%，但也有部分银行，比如中信、光大的个别信用卡，这一比例可以降到5%。

最低还款额的计算公式如下，大家觉得复杂的话直接忽略即可：

最低还款额=预借现金交易本金及利息+服务杂费+账单剩余金额的10%（或其他比例）+未偿还的上期最低还款额。

“预借现金”就是用信用卡从ATM里取现金。

罚息的收取标准

目前信用卡逾期的罚息分为两种，一种是“全额罚息”，另一种是“未清偿罚息”。目前大多数银行，包括广发银行，采取的都是“全额罚息”，这也是总被市场诟病的一种方式。

所谓

全额罚息

，简单来说，就是只要你没有在最后还款日全额还款，那么你当期账单的所有消费，都将从刷卡第二天开始，每天按照万5计收利息，直到还清为止。

比如我当期账单内刷了一笔10000元，还款9900元，虽然只差100元没还，但依然要按照10000元计算利息，这就相当于之前的免息期统统作废，转而按照每天万5计息。

而

未清偿罚息

，就显得相对合理，这种计息只对当期未还款部分，每天按万5计收利息，直到还清为止。

去年，央视《今日说法》主持人李晓东就遭遇了“全额罚息”，他持有的建行信用卡有69元未还清，逾期10天之后却产生了300多元的利息，他一怒之下把建行告上法庭，最后胜诉。

以下是截止2017年，各大主要银行的逾期计息规则：

举个例子算一算

看完上面的表述，可能有的小伙伴仍是一知半解，尤其是罚息部分。接下来小金就举个例子算一算，让大家有个更为直观的理解。

就用文章开头那位朋友的例子吧。他的信用卡账单日是每月17日，最后还款日每月7日。

为了计算简便，假设他7月18日消费了8000元，7月22日消费了5000元，8月14日消费了7000元，到8月17日的账单日时，总共透支20000元，最后还款日9月7日，最低还款额2000元。

到9月7日最后还款日，他一分没还，拖到9月20号才还款。

1、计算违约金：

违约金=账单最低还款额未还部分×5%=2000×5%=100元

2、计算罚息：

如果是全额罚息，罚息金额=20000×63天（7月18日~9月20日）×0.05%=630元

不过，为了响今年最高法行出台的《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定（征求意见稿）》，很多银行正在逐步取消不合理的全额计息，按照未清偿部分“分段计算”。

分段计算下的罚息总额=8000×63天（7月18日~9月20日）×0.05%+5000×59天（7月22日~9月20日）×0.05%+7000×34天（7月17日~9月20日）×0.05%=252+147.5+119=518.5元。

违约金与罚息之和，就是逾期所产生的费用。

如果当期违约金和罚息未能付清，则会滚到下一期账单中当做本金，继续计息，这就是所谓的利滚利。

容时容差：小额逾期不用愁

简单来说，容时与容差是银行为了避免用户“非恶意”逾期，所给的一个宽限期及宽限金额。

只不过，这个宽限期（容时）很短，一般也就最多3天，而且大多数银行都需要你提前打电话申请才行。

宽限金额（容差）也很少，大多数银行为不超过10元，部分可以宽限到100元，中行最大方，容差设定在了账单金额的1%。

在不超过容时、容差规定的天数与金额的情况下，逾期不会产生违约金和罚息，也不会产生征信污点。

总的来说，信用卡是我们日常消费购物的好工具，但前提一定要合理用卡、理智消费，尽量避免逾期，否则，产生高额的逾期费用不说，还会影响自己宝贵的征信记录，这就得不偿失了。

信用卡逾期后，罚息太高怎么协商利息减免还本金？全面讲解！-知乎

现实生活中，不少持卡人透支信用卡没有节制，最后因为过度透支没有能力还款，最终导致逾期的例子非常多。在这种情况下，有些卡友就会想和银行协商还款，看能不能只还本金。那么，这种做法是不是可行呢？

只要信用卡逾期，那么就不能再享受免息期，并且会从消费当日起按照全款计算利息，就算你逾期后只还了本金，没有还利息，这些利息也还是会循环产生复利的，并且时间越长，利息越滚越大，所以和银行协商只还本金是很有必要的。

虽说是可以和银行协商只还本金，但是你要做好两种准备，也不要抱太大的希望，毕竟每个银行的规定是不同的，但是你可以按照小编介绍的几点去尝试一下：

1、如果欠款金额不大，产生的利息也不多，这个是没必要去协商的，协商了银行也不会同意的，所以这个无用功还是不要做；

2、要是欠款金额不大，但是逾期时间比较长，产生的利息多的话，这种情况是必须去协商的，你总得把欠款还清才能消除不良信用记录，举个例子，比如说你的欠款金额才2000左右，但是逾期2年，连本带息要还1万多，这个可不是小数目。

3、协商的时候要主动打电话联系银行，动之以情晓之以理，当然别忘了录音，在电话中告诉银行说要还款，然后把你的欠款本金、产生的利息说清楚，同时要表明自身困难的处境，只有钱还本金，没钱还利息。

​

第一，你担心害怕征信有逾期记录、黑名单、被起诉、坐牢！

征信方面：明确告诉你，信用卡逾期超过15天基本上是会上征信的，征信有逾期记录只会影响近5年的内的商业贷款，公积金贷款买房，贷款买车一般只看近2年征信记录，以及影响银行贷款，办理信用卡，别的影响是没有的。

黑单名：信用卡逾期了，是不会上黑名单的，黑名单是指老赖，是指信用卡逾期后被人民法院起诉后判决后，你拒不偿还的，才会上黑名单，成为一名老赖，影响你座不了飞机，高铁，高消费，子女私立学校，子女报孝军校，公务员可能会过不了政审，不同地区不同政策。只要你还清后就没事，向法院申请撤销老赖名单。

被起诉：根据规定信用卡欠款本金超过5000元逾期超过3个月，是有可能起诉的，但现实中这个案例非常少，除非一些邮政，信用社，概率大一点，一般欠款本金超过5万元以上，存在失联，电话联系不到你人，逾期超过6个月，那起诉的概率才会大大增加，只是民事诉讼，起诉不还会冻结拍卖名下财产，扣银行卡，支付宝，微信等余额，等等。

坐牢:信用卡还不上了，坐牢的可能性也是占比较小的一部分，欠款本金5万元以下的，都是民事诉讼，欠款本金5万元以上的{不包含利息}存在恶意失联，恶意透支，逾期超过6个月以上，电话联系不到你本人，填写假信息的，才有可能会有刑事诉讼，坐牢的风险。

现实生活中，信用卡诈骗罪的也是少之又少，只要你当时办理信用卡时填写真实资料，不存在失联，有还款意愿，基本上是不会让你坐牢的，银行也是想收回欠款并不想做那么绝。

​

第二，你害怕各种花式电话催收、上门、律师函、法院传票！

电话催收：正常催收是合理合法的，你一定态度端正，如果催收是骚扰的，威胁恐吓的，骚扰你朋友家人的，可以直接告诉对方，你们的催收行为，已经严重影响到了我的工作以及生活，给我带来了非常大的身心压力，而且你们再能联系到我本人的情况下你联系我的家人朋友干什么。

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第68条明文规定，只能对债务人本人及我的担保人进行催收，不得对与我不关的第三人进行催收，你们再这样下去，我可以举报投诉你们。

上门：正常上门催收是合理合法的，他们只会上门了解一下你的情况，如果实在是你的经济情况不好，那么他们很快就会走人，如果是违规威胁恐吓暴力上门，那么你可以马上选择报警处理。

律师函：如果你收到什么律师函，催缴函，什么通知书，短信，邮箱啊，都是普通的催缴方式并不用过于担心，但你还是要放心上，欠债还钱天经地义。

法院传票：如果是收到的什么律师事务所的什么传票，那么是吓唬你的比较多，什么私人短信，什么一堆乱码说你起诉了啊，都是催收手段。

真正的起诉是会收到12368的短信，这5位数发来的短信，也会在7天左右收到带法院公章的传票，具体开庭时间，地点，都有明确说明。

第三：你害怕还的钱越还越多，还款顺序是什么样？能不能协商停息分期还款！

全面逾期还款顺序：

优先偿还大额欠款本土超过5万的信用卡，避免起诉，避免刑事责任。如果不能一次性还款，

一定要主动联系银行进行协商还款，不懂可以问老师。

其次是偿还小额信用卡，信用卡的起诉概率会大于网贷借款。

然后上征信的平台，比如房贷车贷还有借呗，微粒贷，等等，上了征信，就优先处理哪个平台的，重点说一下网贷的起诉概率非常小，成本不划算，周期长。

最后就是一些不合规的一些网贷，这种债务也是最闹心的，大部分都会被各种暴力催收，威胁恐吓，甚至上门骚扰，爆你的通讯录，存足本金后再找他们谈减免不合理的费用，如果对方不同意可以要示他们走法律程序，我估计他们也不敢。，因为他们本身的行为就是违法的。

如果才几千块钱，又是各种骚扰，还是还早点还上的好，避免弄得自己身心疲惫。如果你有别的打算，自己思量就行。

协商停息分期还款：专业的名词叫做停息挂帐，不是说停息挂在那里，停息挂帐也是每月要还款的，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定，在特殊情况下，确认还款金额超出持卡人还款能力的，且有还款意愿的，可向发卡银行平等协商，达成个性化还款分期协议，最长不超过5年。

信用卡逾期如果你一次性还不上了，那么教你一套100%有效的协商还款方法：

首先、刚逾期不久，你主动打电话银行说某某银行你好，我是谁谁谁，因为近期因为什么原因，导致了逾期，暂时没有能力一次性偿还，最低也还不起了，我目前的收入是多少多少钱，除了必要的生活开支，每月还能还多少多少钱。

那么就我目前的情况想跟贵银行谈谈能不能给我协商一个个性化还款的方式来还款，我也确实是一个特殊的情况，知道逾期对征信的影响也是很大的，负债的原因你要诚恳地说清楚，以及相关的证明材料，我可以通过一个邮件的方式给到你们银行。

我可以把我的负债情况，收入情况以及征信报告其它平台的欠款情况都是可以给到你们银行，来证明我说的话是真实的，我现在的请求是想分多少多少期，每月30号之前保证能还多少多少，你这样的方式跟银行沟通，是不是会大大提升协商成功率呢？这个分期一定是合理的，不能太过份。你能接受，银行也能接受的方案。

例如你欠5万元，分24期偿还，每月还款2083元，那么就是合情合理的要求。

或者你欠信用卡10万元，分一个36期，48期，也是合情合理的要求。月还款2777元或2083元左右。

当然办理停息挂帐是需要满足条件的：

一、需要有稳定的还款能力，分期下来你每月是需要还款的，

二、需要有还款意愿，不能协商下来，你这个月还了，下个月你就不还那是不行的。

三、基本上大多数银行都是需要逾期30天之后，才能够办理停息挂帐的。

最后、在法律允许的范围下，你一定要想尽办法挣钱，有钱才是一切还款的前提，不然协商下来也白搭。

21说案丨最高法司法解释明确：信用卡息费、违约金过高的法院可裁量上限不参照民间借贷利率|法院_新浪科技_新浪网

原标题：21说案丨最高法司法解释明确：信用卡息费、违约金过高的法院可裁量上限不参照民间借贷利率

2021年5月25日，最高人民法院发布了《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》（以下简称《银行卡规定》），该规定于发布之日起实施。这一新的《规定》根据《民法典》有关格式合同条款效力、合同责任、侵权责任、诉讼时效等方面的规定，对银行卡盗刷、息费违约金条款、诉讼时效中断等问题进行了明确。

根据新的《银行卡规定》，最高法院明确，“发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决”。这实际上给予了法官较大的裁量空间。

最高法民二庭负责人答记者问时表示，“该条规定实质为人民法院对发卡行诉求的息费违约金总额设定上限进行调整，该上限应依法确定。由于信用卡透支交易本质上是金融机构向持卡人出借款项，故该上限不应参照民间借贷利率上限进行确定”。

过高息费应调整 

最高法表示，作为一种便捷的信用支付工具，银行卡在我国得到广泛使用。随着移动互联网向数字时代快速演进，银行卡网络支付日益增多。金融产品和金融科技的新发展在给人民生产生活带来便利和改善的同时，也伴生着相关法律风险。

近年来，在申领、使用银行卡过程中，因银行卡盗刷、信用卡透支息费、违约金收取等行为引发的银行卡纠纷持续增多，人民法院受理的案件呈现增长趋势，成为社会广泛关注的重要问题。

因此，《银行卡规定》第二条对发卡行收取息费违约金问题进行了规定。首先明确了，

持卡人与银行订立的合同，银行应履行提示或者说明义务。“对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持”。

民二庭有关负责人表示，银行卡合同为格式合同，息费违约金条款为格式条款。在银行卡实务中，存在发卡行工作人员在向持卡人推介银行卡时，只强调信用卡存在免息期和最低还款额的优惠而避谈信用卡逾期还款将收取逾期利息、复利、违约金等问题，或者只强调分期付款的信用卡不收取利息等优惠，但却不告知分期付款将按期收取费用、逾期收取违约金等问题，这导致持卡人在不知道、不理解息费违约金的收取方式以及不知道信用卡透支交易收取的年利率远高于普通金融贷款的情况下签订信用卡合同，领用信用卡。

还有一些金融机构为获得银行卡市场份额，盲目增加发卡数量，不审查持卡人的偿还能力，导致一些不具有偿还能力的主体成为持卡人。信用卡透支消费所具有的融资性在给持卡人带来方便的同时也伴随着非理性消费者超出自身偿还能力透支的风险。高额息费违约金虽然可以补偿发卡行因信用卡透支产生的高风险，但其加重了持卡人的债务负担。

高额息费违约金条款导致信用卡债权的不良数额增多，民事纠纷大量出现，甚至产生恶意透支犯罪问题，在给持卡人个人信用造成不良影响的同时，也易引发金融纠纷和社会问题。因此，依法对过高息费违约金条款进行调整，对于引导发卡行依据公平原则拟定息费违约金条款、保护持卡人合法权益具有重要意义。

其次，持卡人认为发卡银行主张张的利息、违约金等总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。

民二庭前述负责人表示，该款规定主要从调整原则和调整应考虑的因素两个方面对息费违约金条款进行规制。“未还款的数额及期限”是考量持卡人违约程度的因素。“发卡行的实际损失”“当事人过错程度”是考量约定的违约金是否过高的因素，避免无限加重消费者的违约成本。

该条规定实质为人民法院对发卡行诉求的息费违约金总额设定上限进行调整，该上限应依法确定。由于信用卡透支交易本质上是金融机构向持卡人出借款项，故该上限不应参照民间借贷利率上限进行确定。

2021年3月31日，中国人民银行发布的《中国人民银行公告〔2021〕第3号》规定：“所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序，宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明。……贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化利率。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。”该公告颁布的目的是维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益。《银行卡规定》与上述规定的价值取向是一致的。

盗刷的两种情形及责任 

银行卡盗刷交易分为伪卡盗刷交易和银行卡网络盗刷交易两种，《银行卡规定》第十五条对两种盗刷类型进行了界定。伪卡盗刷交易和网络盗刷交易的主要区别是，他人是否使用伪造的银行卡刷卡进行交易。伪卡盗刷交易着重强调他人伪造银行卡卡片刷卡进行交易；网络盗刷交易的特点是盗刷者不使用伪造银行卡卡片刷卡交易。

银行卡盗刷交易认定的着眼点是“持卡人账户发生非因本人意思的资金减少或者透支数额增加的行为”，该交易不是持卡人本人授权交易，该规定将持卡人与他人恶意串通进行的银行卡交易排除在。

在举证责任上，《银行卡规定》第四条根据 “谁主张谁举证”以及“谁占有证据谁举证”的举证责任分配原则。持卡人主张争议交易为伪卡盗刷交易或者网络盗刷交易的，可以提供生效法律文书、银行卡交易时真卡所在地、交易行为地、账户交易明细、交易通知、报警记录、挂失记录等证据材料进行证明。发卡行、非银行支付机构主张争议交易为持卡人本人交易或者其授权交易的，应当承担举证责任。

最高法还强调，

由于在银行卡交易中，有关支付授权的所有记录和数据、录像都掌握在发卡行等主体手中，持卡人难以获得和掌握，无法对上述证据进行举证，故依据证据法上 “谁占有证据谁举证”的举证责任分配原则，占有上述证据的主体即发卡行或者收单行、非银行支付机构等应承担举证责任。

关于银行卡盗刷责任，《银行卡规定》基于银行卡交易类型多样、主体不同等特点，根据纠纷产生主体和法律关系的不同，在第七条至第十二条分别对不同主体之间的盗刷责任进行了规定，并在第十三条规定了不得重复受偿原则。

这一规定首先规定了发卡行的“无过错责任”。

即发生伪卡盗刷交易或者网络盗刷交易，借记卡持卡人可以要求发卡行支付被盗刷存款本息并赔偿损失；信用卡持卡人则可以要求银行返还扣划的透支款本息、违约金并赔偿损失。

理由是作为银行卡产品与服务的推行者，发卡行在提供银行卡产品获得收益的同时应当以更加安全的技术保障持卡人用卡安全。此外，发卡行具有相较于持卡人更为强大的风险预防、控制和承受能力。

另外，《银行卡规定》中还对持卡人有过错的情形进行了规定。比如，持卡人未对银行卡、密码、验证码等身份识别信息和交易验证信息尽到妥善保管义务具有过错，应承担相应责任。

对于收单行，如未尽保障持卡人用卡安全义务导致伪卡盗刷交易以及特约商户未尽审核义务导致伪卡盗刷交易，持卡人请求收单行或者特约商户承担赔偿责任的，人民法院应予支持，但持卡人对伪卡盗刷交易具有过错，可以减轻或者免除收单行或者特约商户相应责任。

第十二条还规定了盗刷者的责任。银行卡盗刷的最终责任人为盗刷者，因此，尽管持卡人可以基于其与发卡行、收单行、非银行支付机构、特约商户之间的法律关系诉求上述主体承担法律责任，但上述主体承担责任后，均依法享有请求盗刷者承担侵权责任的权利。

（作者：李玉敏编辑：李伊琳）

信用卡逾期罚息、及最低还款产生的利息追回？？-知乎

这个问题我最近有研究了下，简单给你分析！

最近，中介圈流行一个业务：银行追息。广告发的铺天盖地，说什么所有银行信用卡违约金，罚息，逾期利息，最低还款手续费等全部都可操作。收费不低，一般为追回利息30%-70%不等，甚至有些人打起了歪主意，套路层出不穷。

本不想写这篇，因为会涉及到一些人利益的问题，还有一种可能是传播出去银行会提高防范等级。思想斗争之下，决定还是决定说说皮毛和原理。

说实在的，追息这个事情本身自己是可以去做的，且我身边还有不少人已经把银行扣的利息要回来了。甚至有人还能跟银行谈免除一部分已经欠下的利息的骚操作。

其实这些都不是什么技术活，自己打打电话申请也是有可能成功的，稍微复杂一些的，辅助一些谈判技巧（撕逼）成功的概率也蛮大。金额大的甚至可以找律师协助你去找银行谈判，只不过你需要花点律师服务费罢了。

今天我想重点说下你们眼中神秘的信用卡退息是怎么干的，后面再补充下“产业”中存在的黑产和套路问题。

先说几个真实案例吧！

卡友A操作:

先给信用卡中心打电话，申请退信用卡违约金，当初分期24个月逾期了1年多，一年前坦白后就还清然后注销信用卡了，中间打了6个电话说申请退违约金，前5个客服都说不能直接办理，要联系本地分行协商，第6个客服直接帮我查询截止今天，前2年的违约金共7笔，最高一期800多，最低89块，预计共3000左右，说2年前也可以查询，本人2年前逾期应该不多，害怕不退，所以就申请退这两年的7期逾期费，客服直接帮我申请，然后需要我等分行电话核对，让我保持电话开机。

个人意见，态度一定要强硬，他让联系分行，就直接说联系过了，一直都没有反馈。客服如果说不能申请，那就记得要他工号说你会投诉，这时客服肯定会帮你查询并帮你申请，建议大家要查全部违约金账单，所有的都可以查，说只能查2年内的是幌子，记得一定要态度强硬，最后记住，打客服时记得电话录音，就说我已经录音，你工号多少，你是否代表银行拒绝为客服服务，我要投诉你！

卡友B：

我刚刚打了客服，打了两次，都说由于我自身原因逾期不给退，我就要了工号说我想向银监会那边咨询下，过了一会儿就给我回电话了，说帮我查下16.17年记录，说只针对违约金可以帮我申请看看。

卡友C：

说光大是直接可以去申请的，只能申请一个月。已追回！

卡友D:

该卡友账务发生期间发生了严重的交通事故，处于昏迷期间，半年后出院已经是欠了银行一屁股钱了，后来医院交警部门多方开具了证明文件，最后银行让其还完本金即可。这是实实在在属实的车祸，出具了证明，且非伪造！

个人感觉成功率高的还是罚息的追回。有没有发现这些像极了“征信修复”的一些操作。一句话概括就是“找银行撕逼”！但问题来了，有人说：之前问题在我，我没底气去找银行扯皮！我怂了~！

嗯.....下面这段我说说你的勇气的来自哪里！

最高人民法院出台了《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定（征求意见稿）》

链接查看：

http://www.zhaofabang.com/zixun-xian

gqing-100362.html

我觉得你必须要好好读一读，我简单解读几点

1、关于全额罚息。网页里面已经写的很清楚了最高法予以支持的内容

。比如全额罚息是不支持的，全额罚息比如你欠了信用卡10000元，还了9999元，还有1块钱未还，那么在此政策未出台前很多银行是会按照10000元计息的，并不是按照1块钱计息。如果按照10000计息，那么肯定是不合规的，你可以拨打银行电话或者银保监会投诉，被多收的利息肯定是可以退回的。

2、关于过高的利息、违约金、罚息等超过红线，也是不予支持的，同样也是可以投诉要回利息的。

3、发卡行未尽义务！如果是由于银行过失导致的，你可以是可以去申诉的。

4、特殊情况产生的违约金。比如：上面说的意外事故、盗刷。也是可以去申诉退回的。

总结下就是找到银行的一些不合理不合规的地方，或者是不可抗力的因素导致，你就有理有据的去撕吧！一般没什么问题，自己去申诉就好。没必要花冤枉钱。或者你脸皮厚，就是要要要，那么你也可以天天找银行折腾，多试试必定会有些效果！

讲完正规的，我还想说说一些见不到光的套路和坑：

1、忽悠小白前期费用，然后交钱拉黑。你懂的，骗子都这么干，拉黑是常态，就赚你智商税。

2、高级点的、问题严重点的就是伪造各种文件各种事故等等。伪造这个东西说起来很严重，违法的，千万别弄，发现之后后果不堪设想。

所以，不要利欲熏心，看长远，杜绝隐患！

大家发现问题没有，其实说来说去就那么些事儿，和“征信修复”套路简直是一模一样，我都怀疑是否是同一批人炒作起来的。现在很多人都在操作这个退息的事情，最近银行也提高了防范措施，一个电话不成功多打几个电话，想从老虎嘴里抢肉不多想想办法怎么可能让你轻轻松松就拿回，你说对吧！

后面可能会再跟一篇逾期协商分期的处理方案！大家多关注，敬请期待后续！

了解更多信用卡融资知识，关注公众号：吴聊创业金融

逾期后罚息太高，怎么解决？-知乎

逾期后罚息太高，怎么解决？

题主你好，根据我多年处理网贷延期还款，信用卡停息挂账的经验来给你说一下，如果贷款逾期之后罚息积累的比本金还要高，那客户需要注意了，贷款机构/平台收取的罚息利率很可能不合规，如此高昂的利息，说不定已经达到了高利贷的标准。而对于超出合理范围外的费用，客户是可以不还的。

有很多负债人，信用卡或网贷逾期后，没有钱还，就有些人会出现这种心态：它爱起诉就起诉，反正我是没钱还，爱咋滴就咋滴，开始自暴自弃。但当被起诉判决后，没钱还，法院会依据债权方的要求：

第一个冻结你的银行卡，支付宝，微信。

第二点会限制高消费。

第三点有可能会要求你上报你的财产情况及收入情况。

所以当我们出现债务危机时，先要调节好我们自己的心态，不要自暴自弃，逃避问题，要正确的面对问题，毕竟办法总比困难多！

当你逾期或者即将逾期，请你一定要去处理！网贷信用卡、花呗借呗逾期过后都是可以和平台方协商停息挂账、延期还款等！如果你个人处理不下来，一定要找专业的法务来帮助你处理，最多延期3年或分成60期来处理债务！

还有一种人，因为自己承受不了债务，就想着怎么轻生，这是最不可取的解决办法，大家都是成年人，不说上有老下有小，但父母肯定都是有的吧，你自己一个人的偏激做法，会给身边的家人带来多大的痛苦，这些考虑过吗？没钱了，就去挣，可生命却只有一次；不要这么轻易地说放弃。当没有办法一次偿还债务，也是可以和银行协商分期还款的，银行的目的是让你还钱，只有掌握了沟通技巧和方法，全部都是可以协商成功的。所以，负债的你不要灰心，正确的处理债务问题，就可以安心的工作赚钱还债了。债务逾期，是无法做到一次性清算的，从负债那一刻开始，你就要做好心理准备这必定是一个长期消耗的过程，所以要有规划，打算怎么还，分几期，加油，正在努力上岸的人们！

重点

如果你一次性还不了，那么教你一套100%有效的协商还款方法：

首先、刚逾期不久，你主动打电话银行说某某银行你好，我是谁谁谁，因为近期因为什么原因，导致了逾期，暂时没有能力一次性偿还，最低也还不起了，我目前的收入是多少多少钱，除了必要的生活开支，每月还能还多少多少钱。

那么就我目前的情况想跟贵银行谈谈能不能给我协商一个个性化还款的方式来还款，我也确实是一个特殊的情况，知道逾期对征信的影响也是很大的，负债的原因你要诚恳地说清楚，以及相关的证明材料，我可以通过一个邮件的方式给到你们银行，我把我的负债情况。

收入情况以及征信报告其它平台的欠款情况都是可以给到你们银行来证明，我说的话是真实的，我现在的请求是想分多少多少期，每月30号之前保证能还多少多少，你这样的方式跟银行沟通，是不是会大大提升协商成功率呢？这个分期一定是合理的，不能太过份。你能接受，银行也能接受的方案。

如果银行还是委婉或一口拒绝了你，那么你可能确实处理不了，可以找我帮忙，当然是会产生一定的手续费，不过我可以完全给你处理好了再给我手续费，我知道这两年疫情大家都不容易，生病的，养小孩的，养一大家人的，我这么几年下来，也帮助好多人上岸，江苏的、广东的、福建的、四川重庆的，有很多还成为了朋友，一直都在联系，如果你需要帮助，下方卡片点进去可以找到我。

办理停息挂帐是需要满足条件的：

一、需要有稳定的还款能力，分期下来你每月是需要还款的，

二、需要有还款意愿，不能协商下来，你这个月还了，下个月你就不还那是不行的。

三、基本上大多数银行都是需要逾期一个月之后，才能够办理停息挂帐的。

申请停息挂帐之后的好处：

好处一，停催收，不再面临电话催收，短信催收，上门催收，

好处二，减轻每月还款的压力，慢慢还清欠款，早日上岸。

好处三，每月逾期的利息跟违约金，不会再增加，债务不会越滚越大。

好处四，再不也不用提心吊胆的担心被起诉，负相关的刑事责任了。

好处五，能够安心地上班，安心的生活，制定人生目标一一实现。

最后，在法律允许的范围下，你一定要想尽办法挣钱，有钱才是一切还款的前提，不然协商下来也白搭。总之年轻人欠债没关系，也不需要害怕，就当是为自己的年少轻狂，为不懂事买单，谁没年轻过？谁的人生都是一帆风顺，不要放弃，人只要活着就有无限可能！

我是李斌，一个帮助负债者上岸的人，四五年来总共帮助了3000+负债人上岸，如果你的负债确实还不上，自己也协商处理不下来，完全可以找我给你处理！

一个人的力量是弱小的，必要时可以寻求他人的帮助，未来还是很美好的。

银监会通知：信用卡逾期利息太高？最高院最新司法解释，可以减免_网易订阅

根据中国人民银行发布的数据，2020年第三季度末，信用卡发卡数量共计7.66亿张，信用卡授信总额为18.59万亿元，相当于平均不到两个中国人就有一张信用卡，每张卡授信金额超过2万元。

在各种购物节的轮番轰炸下，信用卡消费已经成为广大年轻人的主流选择。

但非理性的消费，很有可能让自己一夜之间从“购物达人”变成“透支人”，面临巨大的法律风险。

信用卡透支产生的额外费用包括利息、违约金、罚息、分期手续费等等，不算不知道，一算吓一跳。“五万的本金，才过两年怎么就翻倍了？”“各种巧立名目，这跟高利放贷有什么区别？”“利息远远超过本金，让人家怎么还啊？”“高息猛于虎”……

随着信用卡纠纷持续增多，相关部门和司法机关先后出台规定，规制过高利息和变相增加利息的行为，减轻“透支人”负担。

2011年银监会发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定：

“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。”

今年各大银行都制定了自己的个性化分期方案。

但银监会的上述规定有一大问题，那就是

主动权在银行一边，能不能达成分期方案、如何分期、减免多少很大程度由银行说了算

。虽然说的是“平等协商”，但地球人都知道银行是靠放贷收息盈利的，赚钱是银行的天性，想通过“平等协商”机制来减免高息，本身就有很大的不确定性。

对此，面对越来越激烈的社会呼声，以维护公平诚信为天职的法院主动出击了。

2021年5月25日最高人民法院发布《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》，其中“透支人”最关心的是第二条：关于息费违约金条款的规制。

第二条第一款对息费违约金条款进行约束。

息费违约金条款属于格式条款，也就是银行为了重复使用没有事先跟借款人协商的条款。根据民法典第四百九十六条的规定，银行在与借款人签订合同时，必须对格式条款尽到提示和说明义务。如果银行没有尽到这一义务，导致持卡人没有意识到其中的重大利害关系，持卡人可以向法院主张该条款对其不具有约束力。

上述规定戳中了很多“透支人”的痛点：办信用卡的时候，银行小姐姐只跟我说了有多少优惠，没提醒我逾期会产生这么多利息违约金呀！

第二款对息费违约金的收取上限进行了规定。“透支人”如果觉得逾期费用过高，可以向法院申请予以适当减少，法院会综合考虑政策规定、逾期金额与期限、当事人过错、银行实际损失等因素，根据公平诚信原则考量是否属于“高利放贷”的情形，从而减轻“透支人”的负担。

尽管这一规定没有明确逾期费用的上限，但从最高院颁发的另一司法文件《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条规定来看，原先民间借贷24%的上限是法院的参照。

相比银监会的规定，最高院的司法解释给了“透支人”更多主动权，无论是主张格式条款无效还是减少逾期费用，都可以直接向法院主张，不用看银行的眼色。

而且，由于法律风向的转变，银行有更大的意愿主动与“透支人”协商，避免在法庭上被法官怼回去。

但“透支人”也不要万事大吉，自认为有了司法解释的庇护，法院一定会减免。错！

减免的前提是：你要主动向法院申请。实践中，很多“透支人”面对远远超出自己能力的高息早已失去信心，法院爱咋地就咋地，开庭干脆就不去；受理法院一般在银行所在地，一些“透支人”懒得去异地应诉。

放弃了宝贵的申请权和抗辩权，法院并不会主动拥抱你，极有可能直接按照当初的合同条款判决。判决一旦生效，就产生了既判力和执行力。进入强制执行阶段，再想和银行谈条件，难度陡然上升。

结合上面所讲，我想给“透支人”三点小建议：

第一，一旦出现信用卡逾期，一定要及时、主动去找银行，表达自己的还款意愿但无法一次性偿还，争取和银行协商达成个性化分期方案，争取停息、停违约金、停催收，避免被起诉。

第二，如果被起诉到法院，不要气馁，别破罐子破摔，收到法院的传票要按时到庭应诉。利用最新的司法解释，通过法院促成分期和解方案，即使和解不成也可以请求法院减免费用。

第三，理性消费！不做“透支人”！

关于个性化分期，各个银行政策不同，想要咨询办理停息分期业务请

关注公众号“

逾期协商员

”

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