银行逾期产生透支利息

一文讲清楚信用卡利息（逾期利息、最低还款利息、取现利息）_腾讯新闻

大伟最近很苦恼，自己刷了50000元信用卡，10天后到了最后还款日，他还了40000，剩下的10000未还，逾期5天后把欠的10000给还上了，但是银行却收了他375块钱的利息，他是怎么算也算不清自己就逾期了5天就收这么多利息呢？前来咨询。

今天我们就讲一讲信用卡的支柱性收入：利息收入！

有人会说：张律师你错了，信用卡不是免息的吗？利息收入还怎么能成为信用卡的支柱性收入呢？

因为，太赚了！

信用卡利息包括三种：逾期利息、最低还款额利息、取现利息

一、逾期利息

我们都知道信用卡有一定的免息期，免息期内是不收取利息的，但超过最后还款日仍未还款的，视为违约，那么就要收取利息了。

怎么收呢？

根据《银行卡业务管理办法》

第二十一条：贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。

第二十二条：发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。

第二十三条：贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。

上面的规定，我们从中捕捉到一个很厉害的字眼：复利

欧洲著名银行创立人梅尔说：“复利是世界第九大奇迹”。

信用卡逾期两种情况：

1、

到期一分未还，怎么计算利息？

逾期利息是从你刷卡当日开始计算，以全部刷卡本金为基数，按日万分之五计收利息。

如果下个还款日还不能还清，则上期的本金+利息全部计算成本期的本金再计算利息，每月如此计算，一旦这个债务雪球滚起来那是相当可怕的。

比如：小王2月欠本金10000，逾期了，收取利息200元，3月小王应该还10200元，但小王还是还不起。那么3月本金则变成了10200元，3月就会按10200元计算利息，4月可能本金变成了10600，5月本金变成了11000元......这就是复利。

2、

还了一部分，没全额还清怎么计算利息？

这个是信用卡逾期利息方面争议最大的一件事。

目前对这种情况有两种收费方式：大部分银行是全额罚息，极少部分银行是未清偿部分计息。

所谓全额罚息就是指

如果到最

后

还款日，你

还

未能全额还款，

不论已还款部分还是未还款部分，都不再享有免息期，均自消费日开始至最终还款日以日万分之五计收利息。

就像本案大伟一样，大伟最后还款日没有还清50000元欠款，视为逾期，就要收逾期利息，逾期利息是以50000元为基数，从大伟刷卡日计算至还清之日一共15天，按日息万分之五计算为375元。

未清偿部分计息

就是根据实际逾期天数和实际未还欠款以日万分之五计收利息。

如果按未清偿部分计息，大伟的利息仅为25元，相差15倍。

但，遗憾的是目前除了工商银行、农业银行、浦发银行采用未清偿部分计息外，其他银行均采用全额计息。

所以，朋友们千万注意不要逾期，如果逾期了，及时止损，莫要放任不管！

二.取现利息（取现之日起按照日万分之五计算）

信用卡的诞生和初衷是鼓励大家刷卡消费，因此信用卡并不鼓励取现，虽然有的信用卡有取现额度，但信用卡取现不享受免息期，信用卡免息期只针对刷卡交易。

所以，信用卡取现也是需要收取利息的，从取现当天开始以日息万分之五计息，并按月计算复利，直至还清为止。

如无必要，不要用信用卡取现。

三.最低还款利息（消费之日起按照万分之五计算）

最低还款利息则是指持卡人以最低还款金额还款，一般最低还款金额是总账单的10%，需要支付的利息。

该还款方式不享受免息期待遇，利息是从当月每笔消费的消费日起始，分笔分段计算：

第一段的利息是从消费日开始到还最低还款额的前一天，利息按消费金额的万分之五计算日息；

第二段则是从还最低还款额的当天到还清所有欠款的前一天，按剩余未还清金额的万分之五计算日息。

举个例子

（单笔消费）

还款日：每月25日消费日：3月1日

刘先生在还款的时候只能还上500元最低还款，剩余的4500元打算15天后再进行偿还，假如刘先生15天后还清了所有欠款，那么刘先生需要承担的利息费用为：

5000×0.05%×24（3月1日至3月24日）+(5000-500)×0.05%×15=93.75元

再举例子

（分笔消费）

还款日：每月25日

若刘先生分别在3月1日

消费3000元

，3月10日消费

2000元

，还款日不变。

申请最低还款还了500元，剩余4500元打算10天后还清，那么利息费用为：

3000×0.05%×24（3月1日至3月24日）+（3000-500）×0.05%×10=48.5元

2000×0.05%×15（3月10日至3月24日）+2000×0.05%×10=25元

总利息费为

+：48.5+25=73.5元

如果在下个还款日前没有把全部的欠款还清，那么剩余未还的部分就会和利息一起算到下个月的应还本金当中，利息也按照新的本金重新计算，也是复利计息。

如无必要，不要还最低还款。

信用卡利息本不高，但高就高在复利二字。

我们无法改变这种计付利息的计算方式，只能改变自己，多学习这些知识，不要触碰这些对自己极为不利的规则。

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信用卡逾期几天产生利息？产生利息的情况？-金融啦

现阶段，信用卡逾期的发生率和逾期的金额在我国都是呈上趋势的，取决于多方原因，导致信用卡逾期的行为和逾期的总体额度都是在不断攀升。信用卡逾期所产生的逾期利息，而信用卡逾期利息产生的情况都是我们值得注意的地方。今天小编就和大家一起来探讨信用卡逾期几天产生利息的相关内容。

现阶段，信用卡逾期的发生率和逾期的金额在我国都是呈上趋势的，取决于多方原因，导致信用卡逾期的行为和逾期的总体额度都是在不断攀升。信用卡逾期所产生的逾期利息，而信用卡逾期利息产生的情况都是我们值得注意的地方。今天小编就和大家一起来探讨信用卡逾期几天产生利息的相关内容。

一、信用卡逾期几天产生利息

信用卡逾期，信用卡有账单日和还款日，一般在账单日后20天就是信用卡截止还款日，超过还款日还款就是逾期，会有利息产生，还会影响到自己信用。信用卡逾期产生的罚息是逾期金额的万分之五，若是使用信用卡消费了一万元，逾期了一天，那么产生的罚息就是5元。

取现是信用卡的功能之一，若是持卡人有短暂的资金需求，可以通过信用卡来取现。信用卡额度越高，取现的金额也会也高，取现额度不会超过信用卡额度的50%。信用卡取现会产生利息，还会收取一定手续费，每个银行收取的手续费都不同，但是产生的利息都是取现金额的万分之五。

信用卡分期，信用卡最长可以分24期来偿还，分期是会产生手续费，实际上就是收取的利息，信用卡分期时间越长，收取的手续费也会越多。

二、信用卡产生利息的情况

1、信用卡逾期，信用卡有账单日和还款日，一般在账单日后20天就是信用卡截止还款日，超过还款日还款就是逾期，会有利息产生，还会影响到自己信用。

2、信用卡取现，取现是信用卡的功能之一，若是持卡人有短暂的资金需求，可以通过信用卡来取现，信用卡额度越高，取现的金额也会也高，取现额度不会超过信用卡额度的50%。

3、信用卡分期，信用卡最长可以分24期来偿还，分期是会产生手续费，实际上就是收取的利息，信用卡分期时间越长，收取的手续费也会越多;

三、信用卡可以延迟几天还款不影响信用

1、大部分银行规定的信用卡还款宽限期都是3天左右，在还款日之后延期三天内还款是不影响信用的。但有的银行要求比较严格，如工商银行根本没有宽限期。

2、具体的宽限期，大家可以拨打发卡行客服中心电话咨询，宽限期不仅随银行不同而有变化，有时同一家发卡行的不同卡种宽限期也不同。比如中国银行针对白金卡种，有高达9天的宽限期。

以上就是小编今天为大家整理的一些关于信用卡逾期利息的相关文章内容了，信用卡逾期利息是比较严重的，存在出现利滚利的债务隐患。小编希望大家一定要健康的使用信用卡。

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落实了！银行“官宣”新政策，信用卡逾期利息部分可以减免了|违约金_网易订阅

2021年银行下发了新政策。特殊情况下，逾期持卡人实在无力偿还欠款，可以和所在银行进行平等协商。制定个性化的停息分期方案，来减轻自己的负债压力，尽早偿还清债务，回归正常生活。

个性化停息分期方案，需要满足三个条件。

一、已经是逾期状态的信用卡。

二、逾期后银行需要持卡人证明自身具备还款意愿。

三、方案申请成功后，持卡人具备还款能力，避免二次逾期的情况出现

。

申请停息分期还款，不仅能停止利息和违约金的增涨。并且一旦个性化分期方案生效后，银行的第三方催收也会停止。银行的起诉也会撤诉。

持卡人没有了催收的骚扰，生活和工作上的精神压力会如释重负，还款就能变得更加积极和有效。

奉劝各位：一定要及时止损！接下来就是停息分期！尽早和银行协商达成个性化分期，停止催收，停止高额违约金的增长，避免被起诉。

个别银行的停息分期措施详情。

浦发银行

：个性化分期期数中规中矩，但是减免利息和违约金的几率高，力度大。

交通银行

：个性化分期期数普遍较长，小额资金的申请通常也能分到比较长的期数，“小额多分”是交行的特点，月还款几百块也是存在的。

民生银行

：需要首付欠款的10%才能申请停息分期方案。及几率能减免利息和违约金。

建设银行

：分期时间比较固定36期是个中间点，浮动不会太大。四大行没有减免服务。

需要5%-20%的首付款才能协商。按不同地区的还款能力区分，经济发达的地区首付款少，经济不发达的地方首付款多，主要还是银行怕持卡人停息分期后二次逾期。

广发银行

：个性化分期期数也是中规中矩，减免几率中规中矩。停息分期需要千分之三的手续费。（毕竟银行都是盈利性质的）

招商银行

：各方面的申请都中规中矩，但是，往往这种银行最容易成功。

需要首付的银行还包括：中信、光大、华夏、平安，需要协商这些银行的持卡人需要预备资金才可以。

信用卡逾期之后，要注意以下三点：

第一点，将欠款全额还上逾期的时间越长，产生的罚息也就越多了，另外超过三个月的话，还会负法律责任。

第二点，银行的电话一定要接如果不接电话的话，银行会以为是故意逾期的，或许还会跑路，将视为恶意透支。

第三点，继续使用信用卡并按时还款如果个人征信上已经出现了逾期记录的话，是要保留五年的，这段时间，你需要健康用卡，来将污点洗白，良好的用卡行为，将会慢慢的将你的逾期记录给掩盖掉的。

在你犹豫不决的时候其他人选择了跟银行协商个性化分期还款，还在纠结的时候，别人己经按照协商的方案还款，而你又多了几期利息和违约金，仍然还是面对每天催收的骚扰和恐吓，同时也多了银行对你的起诉风险。

关于个性化分期，各个银行政策不同，分期方案也不同请

关注公众号“

逾期债务专员

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信用卡不小心逾期，违约金和利息都是怎么算的？-知乎

最近，有小伙伴在后台留言，自己持有的一张广发银行信用卡，因资金暂时周转不开无奈逾期，账单金额20000元。大约一周之后银行打来电话，提醒还款，并由此产生约600元的逾期费。小伙伴询问了银行客服之后仍不太明白，这600多元的逾期费是怎么算的？

如今，信用卡的申请变得越来越容易，年轻人几乎人手一张，但当我们享受信用卡无息透支消费的同时，是否对万一逾期之后所产生的费用也心中有数呢？今天，小金就跟大家聊聊“逾期费用”这个话题。

逾期费用分两方面：违约金和罚息

大体来说，信用卡不慎逾期之后，会产生

违约金

+

罚息

两方面的费用。其中违约金按账单的周期计算，罚息则按日计息，还款时一并收取。

逾期产生的违约金，以前叫做“滞纳金”。滞纳金的利息是很高的，以前很多银行是按照账单未还金额的5%，按月计息，而且是利滚利，如此算来的年息至少高达60%，远超最高法规定的民间借贷24%的法律红线。

2016年4月，央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，提出在2017年1月1日之后，将滞纳金统一改为“违约金”，并沿用至今。改为“违约金”的好处，一是逾期费用利率不会超过24%的法律红线，二是不存在利滚利的现象。

违约金的收取标准

目前，各大银行的违约金基本是按照

“持卡人每期最低还款额未还清部分的5%”

进行收取；同时，针对不同类型的信用卡、不同类型持卡人，一般还会有一个

“最低起步价”

。

比如文章开头提到的广发银行，会按照持卡人在信用卡系统的“靠谱值”进行违约金的阶梯收费，如果靠谱值≥750，最低起步收取10元；750＞靠谱值≥620；最低收取20元，靠谱值＜620，最低收取30元。

另外，广发银行还规定，如果客户连续两个月（含）以上未按时还清每期最低的还款额，违约金收取标准将提高到6%。

以下是部分主要银行违约金收取概况：

这里额外说一下“最低还款额”。多数银行规定，信用卡账单的最低还款额是账单当期总金额的10%，但也有部分银行，比如中信、光大的个别信用卡，这一比例可以降到5%。

最低还款额的计算公式如下，大家觉得复杂的话直接忽略即可：

最低还款额=预借现金交易本金及利息+服务杂费+账单剩余金额的10%（或其他比例）+未偿还的上期最低还款额。

“预借现金”就是用信用卡从ATM里取现金。

罚息的收取标准

目前信用卡逾期的罚息分为两种，一种是“全额罚息”，另一种是“未清偿罚息”。目前大多数银行，包括广发银行，采取的都是“全额罚息”，这也是总被市场诟病的一种方式。

所谓

全额罚息

，简单来说，就是只要你没有在最后还款日全额还款，那么你当期账单的所有消费，都将从刷卡第二天开始，每天按照万5计收利息，直到还清为止。

比如我当期账单内刷了一笔10000元，还款9900元，虽然只差100元没还，但依然要按照10000元计算利息，这就相当于之前的免息期统统作废，转而按照每天万5计息。

而

未清偿罚息

，就显得相对合理，这种计息只对当期未还款部分，每天按万5计收利息，直到还清为止。

去年，央视《今日说法》主持人李晓东就遭遇了“全额罚息”，他持有的建行信用卡有69元未还清，逾期10天之后却产生了300多元的利息，他一怒之下把建行告上法庭，最后胜诉。

以下是截止2017年，各大主要银行的逾期计息规则：

举个例子算一算

看完上面的表述，可能有的小伙伴仍是一知半解，尤其是罚息部分。接下来小金就举个例子算一算，让大家有个更为直观的理解。

就用文章开头那位朋友的例子吧。他的信用卡账单日是每月17日，最后还款日每月7日。

为了计算简便，假设他7月18日消费了8000元，7月22日消费了5000元，8月14日消费了7000元，到8月17日的账单日时，总共透支20000元，最后还款日9月7日，最低还款额2000元。

到9月7日最后还款日，他一分没还，拖到9月20号才还款。

1、计算违约金：

违约金=账单最低还款额未还部分×5%=2000×5%=100元

2、计算罚息：

如果是全额罚息，罚息金额=20000×63天（7月18日~9月20日）×0.05%=630元

不过，为了响今年最高法行出台的《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定（征求意见稿）》，很多银行正在逐步取消不合理的全额计息，按照未清偿部分“分段计算”。

分段计算下的罚息总额=8000×63天（7月18日~9月20日）×0.05%+5000×59天（7月22日~9月20日）×0.05%+7000×34天（7月17日~9月20日）×0.05%=252+147.5+119=518.5元。

违约金与罚息之和，就是逾期所产生的费用。

如果当期违约金和罚息未能付清，则会滚到下一期账单中当做本金，继续计息，这就是所谓的利滚利。

容时容差：小额逾期不用愁

简单来说，容时与容差是银行为了避免用户“非恶意”逾期，所给的一个宽限期及宽限金额。

只不过，这个宽限期（容时）很短，一般也就最多3天，而且大多数银行都需要你提前打电话申请才行。

宽限金额（容差）也很少，大多数银行为不超过10元，部分可以宽限到100元，中行最大方，容差设定在了账单金额的1%。

在不超过容时、容差规定的天数与金额的情况下，逾期不会产生违约金和罚息，也不会产生征信污点。

总的来说，信用卡是我们日常消费购物的好工具，但前提一定要合理用卡、理智消费，尽量避免逾期，否则，产生高额的逾期费用不说，还会影响自己宝贵的征信记录，这就得不偿失了。

信用卡利息，年费，逾期产生的费用可以退吗？-知乎

大家好！我是卡界嬷嬷。

信用卡几乎是我们人生中的必须了，大部分的青年人几乎人手一张或多张信用卡。而很多持卡人从来都不去看自己的信用卡账单，更没有这样的习惯，对于银行也是绝对的信任，觉得银行还能坑我不成？

不好意思，还真就坑你了！

银行偷扣钱这事儿早已不是新闻，无论是信用卡还是借记卡都有发生过。

此前招行偷扣费被曝光时嬷嬷就有发文提醒过大家，扣的费用都是一些没啥用的

增值服务费、首月免费体验、保险费（账户安全险）、视频网站会员

等等，这些都是银行偷偷给你开通的，或者自动续费后不告知你的，每月扣费金额从几元到几十元不等，不看账单压根都不知道被偷偷扣钱了。

这里嬷嬷再提醒大家，每个月的信用卡账单一定要仔细检查，

尤其是这几家银行，重点关注：

浦发，

各种免费体验费一大堆，10块20块的分很多种；

中信，

也是各种增值服务费；

招商，

增值费，保险费；

广发，

他行还款入账时间延迟造成的利息和违约金；

民生，

增值服务费。

保险起见，只要有信用卡的都去看看吧，尤其是以往的历史账单。

此外，信用卡还有很多容易踩的坑，下面就给大家盘点一下。这些费用银行也是从来不主动告知的，更没有短信、没有电话、没有微信消息提醒。

1、分期手续费

大家都知道，分期还款会收取手续费，但是很少有人会关注，银行手续费的收取标准。其实，不同银行所收取的信用卡分期手续费也是不一样的。

据了解，中信、兴业算是行业里手续费比较高的。同样的期数，可能手续费就要高出不少。具体的费用大家可以去比较，也可能会出现分6期之后的手续费比他行高的情况。

2、免年费

其实大部分的信用卡都是有年费的，只是很多都是在消费达到一定笔数或金额后，就可以免除年费。

但也有一些比较坑的情况，要求刷卡的次数比较多，或者是刷卡金额过高才免费的，也有刚性收费的，不管你刷卡多少都照样收取年费。

例如邮政银行，需要刷满12次才能免年费，最高的可能要消费几十笔才可以免除年费。

甚至还有信用卡只要激活成功就立刻会扣年费的，比如平安车主的信用卡。如果想要免除年费，那么你的年消费必须达到3万元以上才可以。

所以在年费方面大家也需要多加注意，若出现有被收取年费的情况，也可以申请退回。

3、补卡手续费

据了解，绝大部分银行信用卡补卡是不收费的，因为在挂失时已经收取过一定费用了。但平安银行除了要支付60元的挂失手续费外，补卡时，也需要支付15元的补卡费，快递费20元。这一点平安银行就比较坑了。

4、还款入账延迟造成的利息

大多银行在最后还款日后还有1-3天的宽限期，如果是在宽限期之后晚还了哪怕一个小时，那就算逾期一天，那么银行就要收取一天的利息和违约金。

比如下面这个卡友，因为忘记了还款日，过了宽限期3天后，第4天才想起还款的事，于是就造成了逾期一天，被收取了违约金及万五的日息。

不过好在通过技术老师教的退息方法及话术，轻松的成功退回了全部费用。如果你也有逾期还款被收取利息的情况，那么可以去看下你的账单计算一下费用，这些钱都是可以追回或减免的。

因为本文属于曝光性内容，可能会损害某些银行的利益，所以不知道能保留多久，看到的卡友就抓紧去查账单吧！

不仅是针对信用卡，借记卡大家也可以看看，有些银行也会收取账户管理费和年费等，四大行是重灾区！

好了，今日的分享就到这里，想要第一时间获取信用卡、贷款、退息退费等资讯可以关注公众号：卡界嬷嬷A!

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居然工商银行逾期一天透支利息-工商银行逾期一天会不会影响以后的贷款(本月更新/今日推荐)2023已更新-法律帮助

工商银行卡逾期1天

恶意逾期是最常见的影响贷款的一种情。工行卡逾期的介绍就聊到这里吧，高额卡逾期不还会坐牢吗感谢你花时间阅读本站内容。提前还款计算方式：提前还款时，微博借钱将按照合同约定的利息计算方式和手续计算方式，2021年卡逾期一个月还款结合实际还款时间和金额，计算出应还款。尽?工商银行卡逾期一天有利息么是怎么计算的？我行牡丹准贷记卡计息规定如下:1.透支利息自银行记账日起，卡停卡逾期多久消除按日利率0.05%计收单利，招商银行e分期逾期会怎样透支期限最为60天。

工商逾期一天会被要求全额吗

工行卡逾期违约息是分开计算分开收取的，但是这两笔金额在法律中都是有着上限要求的，超过法律规定的部分持卡人是可以不用偿还的，

双方也可以就罚息和违约问题进行协商

。工商银行卡透支一万逾期五年还本金和利息多少一、卡欠款的滞纳金为帐单最低还款额的5%，10000元最低还款1000元透支多久算逾期，一用卡逾期五年了还能用吗滞纳金为50元。

工行透支利息

工商银行逾期一天透支利息(银行利息逾期一个星期怎么办)，白金卡逾期还不上会坐牢吗偿还能力的，

应当与银行或者贷款机构进行协商，宽展还款期间或者分期归还

。二。工行贷款逾期一天会产生透支利息的，但是没有影响。贷款逾期的后果:1、产生罚息。通常贷款未能在缴息日缴清时，银行内部会暂时列为催收款。此外。

工行卡晚还一天利息怎么算

专家导读逾期后要尽快还款，来分期逾期六万多会坐牢吗

否则利息是按天来算的，违约般是按最低还款未还部分的5%来收取的，且违约金是一次性收取，所以如果使用了工行卡

。工商银行卡逾期利息怎么算？工行卡逾期利息就是逾期滞纳金，

滞纳金是指针对不按纳税期限缴纳税款或者不按还款期限归还贷款，美团逾期多久会被拉黑征信按滞纳天数加收滞纳款一定比例的金额

。

工行卡透支逾期利息是从卡记账日开始每天按照日利率0.05%计算，到还清为止，并且按月计算复利。另外，卡逾期后还会产生违约金，违约金=最低还款额未还部分×5%。工行逾期贷款利息计算卡73000逾期一天是36.5元的利息。但你最好把最低还款还上。卡逾期三万卡逾期利息计算工商银行卡逾期了可以协商分期还款吗。

卡透支利息咋算的

逾期了一天，两年十几次卡逾期会坐牢吗您未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额会产生利息和违约金。如未按时全额还款，工行对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。工行卡逾期未算利息(工行卡逾期一天扣了违约金和透支利息)牡丹卡(不含准贷记卡)计息规定如下:1、使用。

工商银行卡逾期的话，卡逾期能协商还款吗怎么协商卡逾期一个月是多少会产生利息:1.利息:逾期3天会产生利息，

利息是按照日利率0.055收取

。我行牡丹准贷记卡计息规定如下:1.透支利息自银行记账日起，按日利率0.05%计收单利。逾期一天会产生透支利息和滞纳，但是是没有影响的，只要是晚一天之后将所有欠款或者最低还款额还清。

|来源：大里镇-滚动

信用卡逾期的四个阶段，相应的处理后果，你都知道吗？_腾讯新闻

信用卡逾期是我们在使用信用卡消费时较为常见的现象，特别是受到类似疫情这种不可控因素的影响下，有时我们会不可避免的陷入到信用卡逾期的旋涡当中，为了减少因为信用卡逾期对自己的生活和个人征信带来的影响，关于信用卡逾期的四个阶段和相应的银行处理后果，可以提前了解一下。

信用卡逾期阶段

逾期1-3天

经常使用信用卡消费的持卡人手上所持有的信用卡数量一般不在少数，在不断的倒卡过程中容易出现还款不及时或是对某张信用卡遗漏的情况发生，银行对这种情况一般持理解的态度，提供1-3天的容时服务。

持卡人在容时服务期间将自己的欠款数额还清，银行一般不会上报到央行的征信系统，对于个人的征信没有太大影响。

逾期3-30天

信用卡逾期到这一阶段后，发卡银行就会通过短信和电话的方式开始提醒持卡人偿还欠款了，并开始收取因为信用卡逾期而产生的罚金和违约金。

这个时期的催款提醒人一般为银行的工作人员，态度较为良好容易沟通，不会对自己的生活造成影响。值得注意的是这一时期的信用卡逾期已经计入到个人的征信当中，但如果能够及时的将所有欠款还上的情况下，通过和银行进行协商，还是有可能消除对于个人征信的影响的。

逾期30-60天

信用卡逾期进入到这一阶段已经较为严重了，银行工作人员开始加剧对持卡人的催收频率，并开始联系持卡人的亲属和朋友。持卡人的正常生活也将在这一阶段受到影响，因信用卡逾期对个人的征信影响也无法消除，对未来买房以及其他的贷款业务的办理造成不便。

这一时期的信用卡持卡人应该寻求家人和朋友的帮助，尽量向银行还款或者表达出自己的还款意愿，避免被银行认定为恶意透支。

逾期60-90天

这一时期的持卡人如果还没有和银行进行协商或进行还款，将被银行认定为持卡人存在恶意透支的行为，开始委托第三方的催收机构对持卡人进行强制催收。

持卡人将会频繁的受到催收机构的骚扰，甚至是言语上的恐吓和威胁。待银行在有效催收三次之后，持卡人还未还款或不具备还款意愿的话，将会有律师向持卡人发放律师函。

逾期90-120天

在一般情况下，发卡银行向持卡人发放律师函的25-30时间内，持卡人如果还未向银行进行还款或协商，持卡人将会收到银行的传票，欠款金额在5万元以上时，将会付相应的刑事责任。

因此为了避免此类情况的发生，持卡人在这一阶段应该主动地和银行进行沟通，表达还款意愿，协商停息挂账，协商成功后会停掉罚息，停掉催收，避免银行起诉，延长还款周期，有的银行还会减免部分已产生的违约金。

结语

银行不是慈善机构，以盈利为目的存在方式对于持卡人的还款要求是硬性的，在信用卡逾期的四个阶段中，不同阶段银行对持卡人的处理方式也有不同，信用卡逾期的持卡人一定要十分注意，尽早还清欠款，早日上岸。

信用卡逾期产生的高额利息、复利及违约金，法院判决来了：不支持

2007年在校大学生邹某向某银行办理了信用卡，因用卡良好，银行逐渐给提高额度到10万元。邹某持卡消费，自2015年12月最后还款日起未及时还款，截至2020年12月，共计欠款本金27675.75元，利息168998.31元，违约金23126.63元，共计219800.69元。因银行多次催促，邹某仍没有能力归还，于是将其起诉到江西省萍乡市法院。

邹某在办理信用卡时，银行将利息条款系以字体加粗的形式显示，且信用卡申请表中也有本人的申明内容：本人知悉并保证遵守，邹某也进行了签名认可。根据合同法的相关规定，邹某必须按合约规定承担归还本金，利息以及复利违约金等费用。

邹某办卡时签约的信用卡领用合约规定，持卡人逾期后产生的时滞纳金，根据《商业银行管理办法》的规定，滞纳金自2017年1月1日起正式取消了。而银行主张的收取违约金的诉求，邹某并无签署相关合约，因此不负有承担违约金的责任。此外银行收取的利息，以及复利计算方法，其综合利率严重超过最新法规定的民间借贷利率15.4%的最高限定。虽然这只是限定民间借贷最高率，但银行作为持牌金融机构理应更严格按照15.4%范围内收取。

因为银行有上传征信等相关权利，在持卡人在信用卡和民间借贷都逾期时，基于对自己征信的影响，肯定优先归还信用卡欠款。显然银行的账务风险比民间借贷更低。因此银行收取的费率必须也参照民间借贷最高15.4%的年利率来计算。

法院经审查认为：双方当事人对本金27675.75无异议，对于违约金银行未能提供证据证明与邹某通过协议约定的方式收取违约金，故对银行的违约金住在不予支持。另银行提出的168998.31元的利息包含复利，没有法律依据，法院也不予以支持。

最终法院判决，邹某偿付该行信用卡本金27672.75元及利息（自2015年12月逾期起以实际所欠本金为基数按年利率18%（即日万分之五）计算至还清之日止）。

法院为何不采纳15.4%的利率收取呢？那是因为现在最新法只对民间借贷出了新的规定，并未对金融机构做出新的利率规定，所以只能按照旧法年化利率不超过24%的规定，结合本案双方有合约，即日息万分之五，折算综合年化为18%。通过本案，大家可以学习很多新的金融法律知识，在遇到这样的高额利息借款时，不需要恐惧，应该积极运用法律来维护自己合法权益。