信用卡逾期，我是这样消除征信不良记录的！-知乎
今天不写保险。
说说信用卡逾期。
信用卡逾期，在现在这个信用社会，对很多人来说，是一场噩梦的开始，该怎么面对和处理？
很多人可能不知道，银行对于信用卡逾期，其实都有相应的协商政策。
那么该怎么申请和协商？
分享下我朋友阿乙的经历，或许有用。
以下是正文。
01
一次还款乌龙
▿我一向很重视个人信用，信用卡都按时还。
但也不小心产生了一笔逾期记录，上了征信。
还有一笔，没上征信，但因为没有及时还款，被扣了违约金和罚息。
现在用信用卡的朋友越来越多，疫情期间，甚至出现了信用卡违约潮，因此被银行降额，或销额。
所以，我想把我的经历分享下，大家引以为戒。
先说说那笔上征信的逾期记录。
去年，我在交行办了一张信用卡。
是双币卡，一张在境内用，一张在境外用。
5月份，我去了一趟香港，刷了境外卡，刷了4500。
还款日是每月20号。
在收到账单后，即使设置了自动还款，我担心怕忘，
就提前7天，在6月13日，把钱给还了。
交行还给我发了短信，说已经还清本期账单。
不料，6月20日，我收到交行短信，告知我信用卡有欠款。
我想我都还了，怎么还来催呢？准备打个电话问问，一忙起来，就把这事搁脑后了。
转眼到了6月25日，这次我竟然收到了交行的催收短信。
说已经多次提醒我还款，可我还是没还，逾期记录将上报征信。
更奇葩的是，交行把催收工作人员的工作时间段都发给我了。在我看来，这“威胁”意味满满。
交行短信截图
我立马打客服电话，本想质问一番……听客服解释了一阵，发现竟然是我自己的问题。
丢人。
我确实提前把钱还了，但还错卡了，把钱还到了境内卡上——
在交行APP上还款，如果名下有几张卡，得切换到对应的卡，再还款。因为我常用的是境内卡，我操作还款时，页面也是停留在境内卡上，我又没检查。
所以钱虽然还给交行了，但还的不是欠钱的境外卡。
而交行催我还款的也是境外卡，可我没留意卡后后四位数字的区别，还坚信自己还了钱。
就这样逾期了5天，交行多次催，看我没反应，可能判断我是恶意逾期，也毫不客气上报了征信。
我虽然房贷早已批下来，但后面免不得还得和银行打交道，征信有了不良记录，这可不是闹着玩。
所以，我立马转变态度，跟交行解释情况。
尤其强调了我提前7天就把钱打进去了，根本没想逾期，也非常清楚逾期不还的后果。
客服在后台调出了我的还款记录，清楚我没撒谎，所以很痛快地主动提出，
会帮我消除逾期记录，也可以免收我的违约金和罚息。
挂断电话后，我立马把境外卡的欠款补上了，然后又给客服回拨了电话，确认会给我消记录。
客服告诉我，境内卡多还的4500，我可以去交行柜台，取现金取出来；
也可以留在账号里，如果我之后再刷信用卡，会自动抵扣欠款。
我大概等了3、4天，收到了交行发来的短信，告诉我修改信用报告的申请已经受理，中国人民银行会在1-3个工作日处理好。
总之，过程还算顺利，算是有惊无险。
02
差劲的招行
▿上面这件事里，交行表现可圈可点，还款日前后一直有提醒我还款。
而我另一次差点逾期，发生在招行，到还款日前，压根没收到任何提示。
直到我逾期3、4天了，招行信用卡才在微信上给我推送了一条消息，告诉我有笔欠款。
所幸没影响征信，不然我真得郁闷死。
也简单说说前因后果。
事情起源于5月一次网购，微信支付时，我不知道怎么的，就选了不常用的招行信用卡。
几天后，收到东西，不满意，遂退货，钱当天就退回了信用卡。
那怎么还会逾期呢？
因为我之后无意又刷了这张信用卡，刷了277.64块。
说是“无意”，因为微信支付时，
除非你手动调整优先支付的银行卡，不然微信会自动按上次的设置来付款。
我没注意我刷的是招行信用卡，直到后来又需要付款了，才发现还绑定的它，就随手调回了我常用的那张卡。
所以，直到被告知已经逾期了，我都不记得我在招行有账单未还。
然后……就这么逾期了。
这让我对招行很不满。
本想打电话投诉。
可客服告诉我，这次逾期还没有影响征信。
因为招行容时期比较长。
什么意思呢？
以我为例，我还款日是每月25日，账单日每月6日。根据客服的解释，除非我在下个月6号之后，都没及时把钱还上，那招行才会上报征信。
不过，因为确实逾期了4天，招行要收取我的违约金和罚息。
违约金，按欠款的5%或最低10元还——我被扣了10元的违约金；
罚息，按日万分之五算，计算日期，从这笔欠款产生的日期开始算，而不是按具体逾期几天算——因为我欠了277.64元，最后被收了3.4元的罚息。
违约金和罚息，都在下一个还款日还，也就是体现在我6月的账单里。
所以，大家千万不要在发生了逾期后，就破罐子破摔。
并不是所有逾期，个人征信报告上都会立马显示。
因此，发现逾期，请第一时间联系银行，问清楚逾期多少天才会影响征信，然后争取赶在上报前解决问题，一般3天内不影响。
而超过了3天，那就要看是否是主观恶意。
不是故意的，比如忘记了还款日、和我一样还错了卡，或是银行的原因（没有按时推送账单），那先把欠款马上补上，然后好声好气点和银行沟通协商下，能不能酌情帮你消除记录。
方法只是方法，实在没办法了，可以试试，但我不保证所有银行都会成功。
我身边一个朋友，信用卡只欠款12元，去办理公积金贷款时，被查出来征信有不良记录，公积金中心直接拒绝放贷。
12元，我这朋友肯定不是故意不还，后果却很严重（即使还清欠款，征信不良记录也会保留5年；要是一直不还，那会被记录一辈子）。
所以，说一道万，还是要自己重视并注意保护好自己的信用。
03
和银行协商不成，这件事也千万别做
▿如果信用已经受损，跟银行协商也没成功，有件事千万别做——
那就是销卡。
我反而建议你留着这张卡，继续好好用两年。
因为信用卡还款信息会被央行征信系统滚动记录24个月，用卡终止，对应的记录也不再滚动，会长时间保存下来，反倒对你不利。
但你还清欠款后继续用个2-5年，期间如果保持信用良好，就能靠滚动记录把不良记录给“覆盖”掉。
而且除了房贷外，大部分贷款只参考2年内的信用记录。
那要是近期你就要贷款买车买房，该怎么办呢？
不是故意不还钱的，可以尝试着跟银行申请，
给你开具一个“非恶意逾期证明”。
像疫情期间，很多朋友失业或被拖欠工资，导致信用卡没法按时还。
那就可以主动联系银行，说明自己的实际情况，态度要礼貌中带着强硬，尽量把逾期往客观原因上带。银行愿意开“非恶意逾期证明”，那贷款也能通关。
总之，别放弃。
也千万不要病急乱投医，去相信网上所谓的花钱就能消除不良记录的法子，全都不靠谱。
04
使用信用卡的几个注意事项
▿最后给几点小tips：
1、不要申请太多信用卡
卡太多，你很容易记不住那张卡什么时候出账单，该什么时候还款。
选额度高、权益好的一两张卡，做主力卡，慢慢养，其他可以考虑销掉。
2、最低还款，虽然不会上征信，但非常不划算
因为会被银行收取高额利息，所以刷卡不要大手大脚，不要超额消费。
3、分期付款同样不建议
还是利息太高。
4、微信、支付宝不要绑定太多信用卡
要绑也绑常用的，绑了不常用的，忘记还款，那就亏大了。
大白补充：
大家有信用卡的逾期记录、并消除成功的，也可以在评论区说说~
最后叨叨几句，我们已经做出来了重疾险、医疗险、意外险的年中盘点榜单，花了老大力气了，大家走过路过的，可以看看呀！
信用卡逾期的四个阶段，相应的处理后果，你都知道吗？_腾讯新闻
信用卡逾期是我们在使用信用卡消费时较为常见的现象，特别是受到类似疫情这种不可控因素的影响下，有时我们会不可避免的陷入到信用卡逾期的旋涡当中，为了减少因为信用卡逾期对自己的生活和个人征信带来的影响，关于信用卡逾期的四个阶段和相应的银行处理后果，可以提前了解一下。
信用卡逾期阶段
逾期1-3天
经常使用信用卡消费的持卡人手上所持有的信用卡数量一般不在少数，在不断的倒卡过程中容易出现还款不及时或是对某张信用卡遗漏的情况发生，银行对这种情况一般持理解的态度，提供1-3天的容时服务。
持卡人在容时服务期间将自己的欠款数额还清，银行一般不会上报到央行的征信系统，对于个人的征信没有太大影响。
逾期3-30天
信用卡逾期到这一阶段后，发卡银行就会通过短信和电话的方式开始提醒持卡人偿还欠款了，并开始收取因为信用卡逾期而产生的罚金和违约金。
这个时期的催款提醒人一般为银行的工作人员，态度较为良好容易沟通，不会对自己的生活造成影响。值得注意的是这一时期的信用卡逾期已经计入到个人的征信当中，但如果能够及时的将所有欠款还上的情况下，通过和银行进行协商，还是有可能消除对于个人征信的影响的。
逾期30-60天
信用卡逾期进入到这一阶段已经较为严重了，银行工作人员开始加剧对持卡人的催收频率，并开始联系持卡人的亲属和朋友。持卡人的正常生活也将在这一阶段受到影响，因信用卡逾期对个人的征信影响也无法消除，对未来买房以及其他的贷款业务的办理造成不便。
这一时期的信用卡持卡人应该寻求家人和朋友的帮助，尽量向银行还款或者表达出自己的还款意愿，避免被银行认定为恶意透支。
逾期60-90天
这一时期的持卡人如果还没有和银行进行协商或进行还款，将被银行认定为持卡人存在恶意透支的行为，开始委托第三方的催收机构对持卡人进行强制催收。
持卡人将会频繁的受到催收机构的骚扰，甚至是言语上的恐吓和威胁。待银行在有效催收三次之后，持卡人还未还款或不具备还款意愿的话，将会有律师向持卡人发放律师函。
逾期90-120天
在一般情况下，发卡银行向持卡人发放律师函的25-30时间内，持卡人如果还未向银行进行还款或协商，持卡人将会收到银行的传票，欠款金额在5万元以上时，将会付相应的刑事责任。
因此为了避免此类情况的发生，持卡人在这一阶段应该主动地和银行进行沟通，表达还款意愿，协商停息挂账，协商成功后会停掉罚息，停掉催收，避免银行起诉，延长还款周期，有的银行还会减免部分已产生的违约金。
结语
银行不是慈善机构，以盈利为目的存在方式对于持卡人的还款要求是硬性的，在信用卡逾期的四个阶段中，不同阶段银行对持卡人的处理方式也有不同，信用卡逾期的持卡人一定要十分注意，尽早还清欠款，早日上岸。
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信用卡逾期3万多逾期快两年了，现在涨8万多，怎么办？_腾讯新闻
近日有一位网友反映到，他有一张工商银行信用卡，2年期逾期了3万多块钱，到现在欠款已经变成8万多，相当于2年时间涨了5万块钱左右。
信用卡逾期3万多块钱，两年时间涨到8万块钱，这个有点太夸张了。
我们先来计算一下信用卡逾期3万两年时间，最终要还多少钱。
信用卡逾期之后，大家会面临两个费用。
1、罚息。
目前各大银行信用卡罚息按日计息，收费标准为日息0.05%，计费周期为一个月，如果到期之后没有正常偿还就会产生复利，也就是上一期账单产生的利息会计入下一期的本金当中计息。
如果你3万块钱逾期了2年，相当总共逾期了24期，这样算下来连本带息总共要还42885.08元左右。
2、违约金。
违约金以前也叫滞纳金，当时滞纳金也是采取利滚利的方式，但是从2017年开始，监管部门已经取消这种滞纳金，目前银行收取的违约金不按复利计息，每期产生的违约金不会计入到下期的还款本金当中。
目前各大银行违约金基本上都是按照最低还款金额未还部分的5%收取，这里面最低还款额一般是本金的10%。
假如你3万块钱逾期两年时间，你要偿还的违约金达到4295.03元。
如此一来，连本带息加上违约金，你总共要偿还47180.1元左右，这个还款金额跟8万有很大的差距。
所以信用卡逾期3万块钱两年时间，连本带息要还8万多绝对不是银行的收费，这里面我觉得肯定是有一些第三方催收机构乱收费。
对工商银行这种信用卡用户非常多的银行来说，逾期的客户也非常多，他们不可能每个客户都一一催收，一旦客户逾期时间比较长，比如达到三个月以上，银行基本上都会把它外包给一些第三方催收机构进行催收。
如果信用卡逾期超过一年以上，银行甚至有可能把它当做坏账核销掉，然后将这笔坏账打包给一些资产处置公司，一旦这些资产公司接手之后，他们就有可能提高收费标准，但再怎么收费也应该在合理收费范围之内，逾期3万块钱两年时间收8万块钱肯定是乱收费的，甚至是违法行为。
毕竟不管银行怎么处置这笔不良资产，最终用户欠的都是银行的钱，而不是这些资产管理公司的钱，所以不管信用卡逾期多长时间，都要按照监管部门规定的信用卡收费标准来收费。
这意味着3万块钱信用卡逾期两年，最多只需要偿还48000块钱左右就可以，多出的部分可以拒绝偿还，如果有一些催收机构要求大家偿还超过48000块钱的费用，大家可以将这些机构连同银行一起起诉到当地监管部门。
另外对于大家来说，如果大家欠3万块钱两年多时间，有能力偿还的最好是自己偿还，毕竟这笔钱只要欠着银行，它永远会在那，不会因为过了很长时间就不用还了，所以大家不要存在侥幸的心理。
当然对于大家来说，如果大家短期内确实没有能力偿还这3万块钱的欠款，大家可以提供相关证明，比如失业证明，或者大病医疗证明，或者由当地居委会开出相应的贫困证明，然后去跟银行协商还款。
按照信用卡管理条例相关规定，只要客户愿意还款，但没有偿还能力的，银行应该跟客户协商还款，协商还款的方式一般都是停息挂账。
也就是银行停止收取利息，然后把客户所欠的钱分期还款，这种分期最长不超过5年时间，如果48,000块钱分5年还款，每个月只需要偿还800块钱就可以，这可以大大减轻大家的还款负担。
当然，只要银行不起诉，大家也可以一直不还，只是这笔欠款不还，后面还的金额只会越来越多，而且还会影响大家的信用，像这种逾期两年以上都不还的，基本上已经成为银行的黑名单，以后大家去银行申请房贷，车贷或者其他贷款都不可能获得通过的。
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招商信用卡6万多逾期3个月怎么办?-知乎
有人说，信用卡逾期3个月之后就会坐牢。有可能催收这样对你说的，也有可能你咨询的所谓法务这样说的，这的确是有可能，这仅仅是有可能，如果用万分比来形容的话，信用卡逾期因信用卡诈骗而坐牢的恐怕只有万分之一……
既然全款你肯定还不上了，逾期三个月后还最低的机会都没有。卡已经被停掉了，律师函也收到了，所谓报警通知函也收到了，那接下来招行会做什么举动：
1、联系紧急联系人，甚至包括联系父母
2、给你的户籍地发律师函，让身边的人都知道你涉嫌法律问题
3、委托三方公司对你进行上门，哪怕你没在老家，而他们的目的就是老家，为什么？因为他们想通过上门的形式扩大事件的影响，逼你还钱。
至于刑事，几乎上不大现实。因为法律讲究谁提出，谁举证。而信用卡诈骗罪的关键因素是以非法占有为目的，而如何证明这个非法占有为目的非常难，所以信用卡一般都是以民事诉讼进行诉讼。
所以这个时候，全款你还不上，最低还款你失去了最后的机，唯一的办法就是和银行协商个性化分期。只要和银行达成个性化分期就相当于形成了一个新的合约，至少你又不会被起诉，不会被催收，慢慢偿还就可以了。
信用卡逾期半年了怎么办？-知乎
最好的办法就是结清欠款，调整心态，跟银行saybyebye！
但是题主目前还是没有能力偿还，咱们就换个方法——如何让银行延迟起诉，如何降低催收频率！
逾期半年这个时间点，说实话内心还是比较慌的，一般也是外包催收的活跃时间。
对于催收，很简单，直接致电发卡行投诉即可，让他们非工作段时间联系，每周联系两三次！一般都会受理！
逾期半年也是起诉的活跃时间，那如何才能争取时间挣钱呢？
没有标准答案，根据你的金额和你的态度，甚至你名下有无资产都有关系！
你需要做的同样是致电发卡行表明自己的立场和态度，偶尔，记住是偶尔还上个一两千！
以前我也是这样操作，中信25万，虽然最后被起诉了，但是那是两年后的事情！
最后就是个性化分期，要么熬得住能磨，要么就是花钱消灾！
我中信虽然起诉，但最后被我驳回，25万长久分期，每个月最低不少于一千还款。还有一个招行18万分48期！仅供参考，每个人情况不一样期数也不一样！
感谢翻阅
一个正在上岸路上奋力挣扎的负债者！
2021年最新规；信用卡逾期的后果，和正确的处理方法！-知乎
目前，根据央行的数据显示，信用卡逾期规模达900多亿。随着信用卡的普及，每一年信用卡逾期的规模也在不断的攀升。很多持卡人太依赖于信用卡了，喜欢超前消费，超过了自身能够承受的经济范围，以至于常常会刷爆信用卡，造成透支，由于无力偿还账单，从而出现了逾期行为。
下面给大家全面讲解一下逾期的后果，本文内容比较长，没有耐心的朋友可以根据目录直接翻看到想查阅的章节。
2021年信用卡逾期的后果以及正确的处理方法。
目录：
容时容差！
关于征信的说法！
逾期后产生的利息违约金是如何计算的？
收到律师函代表什么？
上门催收该怎么办？
什么情况下会坐牢？
被起诉后该怎么办？
逾期会影响子女吗？
多张卡片同时逾期后的还款顺序！
协商还款！
一、容时容差
我们在使用信用卡的时候，有时会忘记还款日期，或者少还了几毛钱几块钱等等，但是银行也不完全是那么刻板的，不会一刀切，不同银行在信用卡还款方面提供了各自的“容时容差”规则。
容时：信用卡还款日未偿还的，大部分银行有1到3天的容时时间（工行除外，不同银行时间不一样）只要在这个时间内还款，都不算逾期，不会上传到央行征信；
容差：账单金额和实际还款金额的差距，小于或等于某一值的时候，会认为还清，不会上传到央行征信；一般是10元人民币或者等额外币，不同银行金额有所不同。
各大银行的容时容差细则如下：
1、中行：容差金额为账单金额的1%，容时期限普通卡为3个自然日，白金卡为9个自然日。
2、工行：容差金额仅对未还部分罚息，没有容时期限。
3、农行：容差金额为普卡100元，金卡和白金卡为200元，容时期限为2个自然日。
4、建行：没有容差金额，容时期限为3个自然日，需要主动刚打电话申请。
5、交行：容差金额为10元人民币或等额外币，容时期限为3个自然日。
6、招行：容差金额为10元人民币或等额外币，容时期限为3个自然日。
7、兴业：容差金额为10元人民币或等额外币，容时期限为3个自然日。
8、广发：容差金额为10元人民币或等额外币，容时期限为3个自然日。
9、浦发：容差金额为10元人民币或2美元，容时期限为还款日3个自然日内的22点前。
10、民生：容差金额为10元人民币或等额外币，容时期限为3个自然日。
11、华夏：容差金额为10元人民币或等额外币，容时期限为3个自然日。
12、光大：容差金额为最多为100人民币或20美元，容时期限为3个自然日，需要主动打电话申请。
13、中信：容差金额为10元人民币或等额外币，容时期限为3个自然日，需要主动打客服电话申请。
14、平安：容差金额为10元人民币或等额外币，容时期限为3个自然日。
征信报告
二、关于征信的说法
2019年5月个人新版征信正式面世，征信信息的时长及精细程度将进一步提升。逾期记录的“有效期”正式定为五年。之前并没有对负面记录的时效进行明确规定，在旧版个人征信报告中，逾期记录无论是几年前的都会显示。新版信用报告只展示消费者最近五年内的逾期记录。
相信大部分刚逾期的朋友对征信都不是很了解，对催收口中说的：征信不良记录会伴随自己一生，以后不能贷款买房买车，影响子女上学就业等等，半信半疑，自己吓自己。
其实并没有那么严重，这只是一种催收手段，吓唬逾期小白而已。
征信只会保留近5年内的逾期记录，只要你把欠款还清，5年后又是一条好汉，一样可以贷款买房买车。至于他们所说的影响子女那更是不可能，上学就业是一个人基本的人权，父母征信有不良记录，子女何其无辜，这个说法完全没有法律的依据。
除非有一种可能，就是被起诉后没有按照法院的判决来执行，然后银行向法院申请强制执行并且被法院列入失信被执行人名单，也就是我们俗称的“老赖”，具体情况这里就不做解说了，想要了解的朋友可以到（第八章节：逾期会影响子女吗？）查阅。
征信重要也不重要，征信对于一个事业蒸蒸日上的人来说确实很重要，这一点我不说大家也知道，但是征信对于一个欠一屁股债甚至连饭都吃不起的人来说，毫无意义，甚至还会成为阻碍我们上岸的一个枷锁。
三、逾期后产生的利息违约金是如何计算的？
1.利息：利息的计算比较严苛和复杂，起算时间溯及到消费入账日，并且一般按日息万分之五计算循环利息，非常不划算。计算公式为：利息=日利率*记息基准*计息天数。举例来说，当月1日消费10000元，如果在银行规定的免息期还未还上，则每天需付利息为10000*0.0005=5元，一个月也就是150元。
这个利息的不管你有没有逾期都是这样算的，大部分持卡人都没有仔细算过，如果没有控制好自己的消费欲望，收入跟不上的话，一不小心就成了卡奴。我在给大家细算一下：10000元每天的利息是5元，一个月也就是150，50000元每个月就要750，一年下来就是9000元，一个普通的打工族，除去家庭开支，如果消费欲望比较强的话，一年下来还不一定能够存到9000元，如果是这样的话就会越陷越深。如果欠的是网贷就更不用说了，网贷的利息远不止于此。
2.违约金：根据2017年01月01日生效的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，发卡机构可与持卡人通过协议约定是否收取违约金，及相关收取方式和标准。持卡人一旦出现逾期未还款行为，发卡机构有权参照约定计收违约金，一般为每期最低还款额未还部分的5%。如持卡人这个月的信用卡账单金额为10000元，最低还款额为1000元，持卡人只还了200元，那么这期将产生（1000-200）*5%=40元的违约金。值得提醒的是：最低还款额=全额计算部分+（本期账单余额–全额计算部分）*10%，其中全额计算部分为：上期未还最低还款额部分+本期消费超限部分+本期费用总额+本期利息总额+本期预借现金总额+本期分期付款分摊总额。逾期的时间越长，这个计算的基数就会越大，违约金也就会越高。
四、收到律师函代表什么？
很多逾期的朋友估计都是第一次遇到这样的事，收到律师函之后心里很慌，担心是不是真的会有这样的后果，其实这个担心是多余的。因为律师事务所或者是律师本人他是没有司法职能的，不管律师函的内容写得有多么的可怕，他所说的内容本身只是起到一个提醒和合理的告知，单一个函件是没有效力的，除非被起诉了，最终的结果依然是由法院来判。
律师函的意义：律师函实际上是律师告知函，它是以律师事务所（而非律师本人）的名义，受平台或者银行的委托成为了代理人来对你进行法律的申明，用主观告知的方式，告知欠款人当前已建立的法律关系，包括其权利和义务以及法律后果。还有一个作用是诉讼时效的延期。
如何分辨律师函的真假：其实律师函的真实性并不是那么重要，律师函起到法律声明合法告知（加上诉讼时限的延长）的作用，没有必要纠缠于内容的真假，因为没有实际的意义。简单来讲就是：现在你欠我钱了，你应该还钱，如果你不还款，你可能会承担XXX的后果。律师函仅在法律上具有一种法律效力，即作为通知及证据。
所以律师函当中提到的后果，其实不用那么的担心，但也不能无视它的存在，到了这一步，银行是有可能也有权力起诉你的，被起诉后你也是需要承担一定的民事责任。
五、上门催收该怎么办？
说到上门，首先给大家分享一个好消息：根据最新的刑法修正案，暴力催收入刑于2020年3月1日开始正式实施，这也意味着催收行业本就十分敏感的弦又绷紧了一些。不管催收监管如何严厉，从根源上讲催收不可能停止，只是需要换个姿势而已。
上门是很多负债人都比较担心的问题，主要是自己没有经历过这样的事，同时也担心上门会影响自己的工作和生活问题，害怕单位同事或者是家人知道，让自己颜面扫地，也有些是父母的年龄大了，担心父母受不了这个刺激。欠款逾期未还，本身就是我们有错在先，这个是不可否认的，别人要上门也是没有办法阻止的，我们只能是想办法积极应对。但是催收说上门有时候只是在吓唬你，给你施加压力，迫使你尽快还清欠款，并不是真的会上门。下面给大家具体分析一下：
如果你欠的少，只有几千块钱的话，基本上不会上门，跟你说上门的话，估计吓唬你的成分比较大，催收上门也是有成本的，路费都不少。也不值当！
如果欠得多的话很有可能，即使真的上门，我们也不用慌，他们不敢怎么样，现在监管对这方面特别严，而且暴力催收也已经列入了刑法，如果他们有任何违法违规的地方你都可以选择报警处理，或者暴力相关证据向相关部门举报。如果家里有老人小孩不方便，或者你本人不想让他们进门也是可以的，未征得同意，私自进入他人住宅，属于私闯民宅，是违法行为。最主要是自己要灵活随机应变，这个自己掌握。
最后在提醒一下：如果他们让你签订文件或者其它相关的协议什么的，一定要看清楚，感觉对自己不利的，可以拒绝签字，不要稀里糊涂就把字签了，这个是要负法律责任的，后续如果银行起诉的话，有可能就会变得很被动。
六、什么情况下会坐牢？
如果你的欠款本金在5万以下（不包含利息以及其他费用），可以明确的告诉你是不会坐牢的。即使欠款本金在5万以上，只要你不是故意逾期不还，也不会涉及刑事责任。就算起诉也只是民事纠纷。
《中华人民共和国刑法》第一百九十六条规定：
【信用卡诈骗罪】有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，（5-50万）处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大（50-500万）或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大（500万以上）或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的;使用作废的信用卡的;冒用他人信用卡的;恶意透支的。前3点盗刷、复制假冒信用卡等方面的信用卡诈骗行为在这里我们就不讨论了，重点说一下跟大家息息相关的第4点：恶意透支。
符合恶意透支的主观意图。比如申请信用卡后一次性套光，再也没有使用；或者无正当职业，套用他人职业信息或者挂靠公司骗取信用卡后，一次性套光，不还款不使用的。要符合“非法占有”，如透支后通过逃匿、改变联系方式等手段逃避银行催收；抽逃转移资金；用透支的钱赌博、嫖娼等进行犯罪活动的；如果银行起诉后无法证明信用卡套现后的资金的真实用途的。总结：现实生活中又有多少是因为信用卡逾期而坐牢的呢？银行最终的目的只是想要收回欠款而已，信用卡逾期动不动就起诉坐牢的话，检察院和法院都不用受理其他的案件了。而且信用卡诈骗罪的条件是比较苛刻的，如果你没有以上这些行为，基本上不用担心这个问题。
七、被起诉后该怎么办？
信用卡逾期被起诉的案件相对来说是比较少的，一般而言，符合以下条件的人才会被银行列为起诉对象：信用卡逾期本金超过5万元，当然也不排除少部分逾期本金只有两三万或者一两万元也遭起诉的情况，这类案件产生的主要原因是借款人长期拒接电话。
很多时候催收人员为了给持卡人施加压力会跟你说：今天几点之前不还多少进来，案件将移交法务诉讼处理。或者跟你说起诉材料已经移交法院了，如果要申请撤诉的话，要先还多少进去。起诉是需要时间的，银行准备诉讼材料包括法院受理立案排期都需要一个过程。
如何确认自己是否真的被起诉呢？1、收到12368发来的短信，上面有明确的开庭时间以及开庭日期，还有案件编号，案件号是可以通过（中国审判流程信息公开网）的官方网站查询的。2、收到EMS给你邮寄的法院传票，上面有法院的公章以及开庭时间和开庭地点，案件编号同意也是可以查到的。
如果出现以上任意一种情况的话，基本可以确定已经被起诉了，被起诉后是不可能像催收口中所说的：最低还多少进去就可以撤诉。走到这一步银行已经对你失去耐心了，而且这当中会产生诉讼费用，要想撤诉的话估计也只能一次性还清，并且承担诉讼费用。如果你能够一次性偿还的话，这个诉讼费用其实也是可以跟银行谈的，因为你长时间逾期肯定产生了一大笔利息和违约金，这些费用能够减免多少就看你怎么谈了。
如果被起诉了，实在没有偿还能力该怎么办呢？其实银行起诉信用卡逾期的案件，完全就是走流程而已，银行所提供的材料足以保证胜诉，若害怕开庭或者逃避问题，法院当场就会出具判决书，完全按照银行的诉求判决，如果欠款人不按照法院判决执行，那么银行就会向法院申请强制执行。强制执行的后果这里就不讲了，在第八章节中会具体讲。
其实不出庭是非常不明智的做法，到了法庭还可以争取庭外调解，调解的结果一般就两种：
停息分期偿还；减免费用一次性还本金。停息分期有可能能够争取到36期或者48期的停息分期，如果你不去的话就一点机会都没有，调解的结果即使在差，也总比判决结果更好。如果调解成功并且交了诉讼费用之后，银行会主动撤诉，欠款人并不会形成诉讼记录。就算银行不同意调解，开庭的时候你可以跟法院主张自己的诉求，法院会根据你的实际情况和银行的诉求酌情宣判，不会一棒子打死，就是给你3个月或者半年一年也总比一次性还清要好。
八、逾期会影响子女吗？
“征信进入黑名单会影响子女上学、考公务员等等”经历过逾期的朋友大部分都从催收口中听到过这样的话，但事实并非如此。
央行征信系统没有黑名单的说法，只会如实客观的记录逾期行为，父母的征信不好其实对子女是没有任何影响的。那些被起诉后，并且强制执行被法院列入失信被执行人名单的，也就是我们俗称的“老赖”才会影响子女上学、考公务员等等。影响子女上学也仅限于不能就读高消费的私立学校、贵族学校等等。
失信被执行人是指：被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务。
所以说，老赖不是你想当就能当的，你也得有这个实力不是。被强制执行之后如果你名下没有任何财产，并且确实也没有这个经济偿还能力的话，法院是不会把你列入失信被执行人的。但是被强制执行之后，你名下的所以银行账户，包括微信支付宝都会被冻结，这些账户如果有钱的话会被直接划扣。
九、多张卡片同时逾期后的还款顺序！
负债的人大多都会有好几张信用卡或者是网贷，如果债务全面爆发后，还款顺序应该怎么样呢？根据多年的从业经验总结出一些建议，供大家参考，具体还是要根据个人的实际情况来定。
1、如果欠了多张信用卡和网贷的话，应该优先偿还信用卡，因为网贷起诉的概率比较低，信用卡被起诉概率会远大于网贷，其次，网贷到后面可以协商一次性还本金。
2、多张信用卡同时逾期应该优先偿还5万以上额度的，额度越大，起诉的概率越高，其次5万以上的有可能会涉及到刑事责任。这也仅仅是建议，具体还是要根据个人的负债和月收入情况来定，如果有其它额度小的银行，经济允许的情况下，也可以先一次性把小额的还清，毕竟还清一家也少一家的催收，大额的也可以选择跟银行协商停息分期来偿还。
3、网贷应该区分一下，先处理上征信的正规网贷，其次是那些利息超出国家法律范围不合规的网贷。一些不合规网贷，也是最令人难受的，大部分都会被各种催收，甚至上门骚扰等。如果是欠款少的话，也可以先还上，避免自己弄的身心疲惫，影响自己的工作和生活，具体情况自己把握好久行。
十、协商还款！
与银行协商要遵循一个原则：有理有据。
有理：不失联不逃避，有还款意愿，有耐心有诚心；有据：拿出没有还款能力的证据，拿出《商业银行信用卡业务监督管理办法》，该怎么跟银行协商，按照这条规定套进去就可以。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条的规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，协议最长不超过5年。
1、特殊情况下：什么是特殊情况，这个没有统一的标准，比如自己生病住院、疫情原因失业、生意失败、家人重大疾病等等，只要你的情况真实，能够拿出证明给到银行，并且得到银行的认可都可以称之为特殊情况。
2、确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力：这是最关键的一点，协商的前提是信用卡已经出现逾期，因为在银行看来，如果你没有逾期并不能证明你没有偿还的能力，你可以申请正常的账单分期（带有利息和手续费），或者是还最低还款。并且你还要准备好证明材料，比如：贫困证明、收入证明、共债证明（别的银行的欠款证明），银行会根据你个人收入和负债情况进行评估，证明你确实没有偿还能力，并非恶意逾期，所以才要跟银行协商还款。
3、还款意愿：如何才能证明有还款意愿呢？逾期后积极跟银行沟通，催收电话一定要接，不要失联，让银行能够联系的上你，每个月或多或少都还些钱，是最有效证明有还款意愿，而不是恶意逾期。即使逾期后没有还过款，那么你也要给银行一个合理的解释，让银行能够接受。
最后你在根据自己的还款能力给到银行一个还款方案，比如你想分24期或者60期每一期还多少钱，一定要具体到详细数字，这个方案一定是要合理的，双方都能够接受。假如你欠银行,5万块钱，你月收入有5000元，你跟银行说想分50期，每个月只能偿还1000元，剩下4000的收入你肯定要跟银行解释清楚需要用在什么地方，如果解释不清楚，那么银行是肯定不会接受的，你想让自己每个月的还款压力小一点是可以理解的，但是站在银行的立场来看，个性化分期本身就是免息分期的，银行没有利润可赚，那么银行肯定是希望以最短的时间收回这笔欠款。
如果银行有违规操作或者在催收过程中有违规的行为，那么你可以利用这些作为谈判有利的依据，也许能够得到一个更理想的分期方案，后续我会给大家分享更详细具体的协商技巧。
和银行达成个性化分期还款协议后，后续一定要按照协商好的金额按时还款进去，不能出现二次违约。否则银行很可能会直接走法律的程序。协商还款的前提，是具备一定的偿还能力，不然协商下来也是白搭。
信用卡欠太多，无力偿还怎么办？终于有解决方法了-知乎
信用卡的使用已经非常普及，要是谁没有点还信用卡的压力，那都不好意思报自己的年龄。
所以信用卡负债是一件非常常见的事情，但是负债到十几张信用卡全都还不起呢？
1.收取高额的违约金和利息
每个月最低还款额未还部分的5%-6%，每天万分之五的利息，且一般逾期2-3个月左右，最低还款金额一般就是欠款金额，少部分银行的违约金设置有上限。
注：法院仅支持24%以下的年化率，如果逾期过久，银行收取的费用超出了24%，可要求银行减免。
但根据支付新财社接触到的大多负债者来分析，即使按照24%的年化率来计算还款，很多负债者的
收入连利息都还不上
。2.和征信挂钩
后续买房、买车受限，还清五年之后才会彻底删除。
3.遭遇到催收
逾期过的小伙伴们可能遇到了，M1、M2催收态度可能还会比较温和，M3之后的催收力度会比较大，包括上门催收，发送律师函等，往往以根据刑事第一百九十条开头……
4.可能被起诉或立案侦查
众所周知，信用卡逾期后，银行有起诉欠款人权利。除此之外，如果本金超出5万元逾期三个月以上，且具有非法占有为目的，银行也有可能会报案，由公安机关立案侦查，极有可能会
承担刑事责任
。你知道协商分期还款吗？
这是银行给债务人的一个缓冲方式，是指信用卡欠款还不上的时候，可以和银行来协商还款。和银行约定每个月能归还多少，分多少期还清，申请停止违约金，甚至可以申请停止收取利息，银行也会根据实际情况来同意或者是拒绝，最长分期时间不得超出5年。
但是呢，并不是还不上款或者不想出利息就可以申请，而是你必须
有合理的原因才可以申请
，比如生病，失业，遭遇套路贷、杀猪盘等诈骗因素导致还不上，确定债务超出偿还能力。而且，申请成功后，如果再次出现逾期，则协商还款作废，要继续承担违约金和罚息。银行的协商分期还款只是一个缓冲的方式，虽然钱依然要还，但可以减轻还款压力，避免被催收、起诉，可以安心工作。所以，当出现信用卡逾期的时候，不要慌张，不要逃避，
主动和银行协商
，争取减免掉产生的违约金和利息，勒紧裤腰带分期慢慢偿还。(注意：不是和催收协商哦，催收的目的只是要回欠款，打爆你的电话是他的工作~）
信用卡不小心逾期了，专业人士告诉你怎么办？（2020年实操经验）-知乎
生活中有时候会因为个人非主观原因导致信用卡逾期，比如忘记还款，忘记有信用卡消费等导致信用卡逾期，从而上征信导致个人信用瑕疵，在当今社会，这无疑是个大问题，当你遇见了这样的情况，记住以下的操作，可以帮你挽回：
逾期情况：
1.对于该信用卡发卡行，你必须是首次逾期，也就是说在这之前，你没有类似的逾期记录在案；
2.你的逾期时间越短越好，1个月之内优质，2个月之内良好，3个月之内一般，超过3个月就很难办，只要你收到你已经逾期的账单，就说明你上征信了；
3.必需是你本人非主观意愿导致逾期的，可以是信用卡发卡行未及时做到通知你还款导致的（短信通知、电话通知、邮箱通知等）、你更改了联系方式等导致发卡行没有尽到通知作用、你还款了但是因为银行故障原因导致你没还上（实际上你以为你还了）等各种原因；当然也会有你太忙忘记了还款，你太忙肯定是你手机坏了没收到短信等，或者你被疫情隔离了没办法出来等，但是人呢有时候不能太实诚，明白我的意思么？明白我的意思么？这是重点
实际操作：
1.第一时间将你的信用卡账单一次性还清；
2.联系你的信用卡的开户网点，切记是实体开户网点，带上身份证和信用卡找相关业务员说明情况，真诚的寻找帮忙，然后填写《个人
征信异议申请表
》，将原因归结于你本人非主观意愿导致逾期（自己想好理由，参考上面，不要太实诚了，切记切记），目前已经还清账单，让相关业务员的帮你指导下提交材料，同时你最好也绑定下该行储蓄卡关联还款，以免后期还有类似情况发生，静等网点办理维护提交信息给央行，一般为1-2个月；3.回家上央行个人征信网站，下载一份个人征信报告，里面应该会有你的逾期记录；2个月之后再次下载一份个人征信报告，进行对比，99.99999%银行网点已经帮你消除逾期，这时候你该做的就是切记以后不要在犯错了；
4.为什么没说到联系信用卡客服电话，因为这是最后的步骤，因为不管怎么样，他们第一想法都不是想办法帮你维护和取消，而是推卸责任，因为过错不可能是信用卡中心，只是安抚你给你做解释而已，如果你太实诚，而且还会被录音说出真实的原因，那就没戏了，联系他们是最后之举；
其次，除非从一开始就可以确定是发卡行的错误没有通知到你，比如没有通过各种渠道给你发账单等，但是这种情况一般来说不可能的，因为都是有技术进行记录的，他们有没有给你发是一回事，你有没有收到是一回事，这里面有空间；
最后就算是他们的过错，他们还是会建议你填《个人
征信异议申请表
》然后让你自己提交到网点，所以，你懂的，所以按照我的操作来；每个行都有自己的规则，记住找银行工作人员帮忙，态度真诚友好，同时不用相信网络上的需要收费的征信逾期处理，都是一样的操作，别被骗了。
如果你有疑问，可以随时给我私信。。。。。
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